Снижение ставок по ипотеке — как уменьшить процент

Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.

Рассмотрим портрет «идеального» клиента, для которого в банке снизят проценты:

• гражданин РФ в возрасте от 25 лет. В требованиях банка указывается возраст от 21 года, в некоторых случаях одобрение на кредит получают и более молодые люди. Но это скорее исключение. Возрастной ценз от 25 лет является определенным показателем финансовой самостоятельности заемщика, его готовности выполнять кредитные обязательства. Предельно допустимый возраст составит 75 лет на момент полного погашения долга;
• с постоянной работой, официальным доходом. При этом оценивается непрерывность стажа: на последнем месте он должен составлять не менее года. Отметим, что охотнее кредитуют наемных сотрудников, чем лиц, занимающихся предпринимательством. Статус ИП для кредитора имеет повышенные риски;
• с уровнем доходов выше среднего. Расчет здесь простой: доходов заемщика должно полностью хватать на покрытие текущих расходов и выплату по кредиту. Чем выше заработок, тем больше шансов получить привлекательные условия;
• с имуществом в собственности. Банки лояльны к клиентам, имеющим ликвидные активы: деньги на депозите, дома и квартиры, машины, акции компаний и ценные бумаги. Предложив их в качестве дополнительного залога, можно обеспечить снижение ставки по ипотеке;
• с отличным кредитным рейтингом. У заемщика должна быть положительная история кредитования, отсутствие судебных исков и просроченной задолженности;
• с бюджетными гарантиями. Например, участники программы военной ипотеки могут рассчитывать на низкие проценты. Для банка это выгодно, так как плательщиком и гарантом возврата кредита выступает государство;
• с корпоративными гарантиями. Участникам зарплатных проектов, сотрудникам финансовых структур и крупных корпораций предложат льготные условия по кредиту;
• с крупным первоначальным взносом. Кредиторы предложат снижение процентов по ипотеке, если большую часть ссуды клиент вносит в качестве первого взноса.

Таким образом, получить самые выгодные тарифы на этапе подачи заявления могут состоятельные люди, имеющие активы. Банкиры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с такой категорией клиентов, предлагают им лучшие условия.

На низкий процент могут рассчитывать участники специальных программ. Для военнослужащих, бюджетников, молодых семей тариф будет снижен. Здесь интересы кредитора тоже очевидны: гарантом программ выступает государство, риски минимальны.

Оформить ипотеку по низкому тарифу могут заемщики, выбравшие квартиру  в новостройке по акции от застройщика. Как правило, экономия может составить от 3% годовых.

Стоит отметить, что на лояльность банка влияет количество и качество предоставленных документов. Служба безопасности тщательно проверит все сведения и их полноту. Если данные не соответствуют действительности, в кредите откажут без объяснения причин.

Как изменилась кредитная ситуация

Как и прежде, «стоимость» кредита, именуемая процентной ставкой, зависит от нескольких факторов:

• Размер занимаемой суммы,
• Срок, на который она выдается,
• Размер первоначального взноса,
• Ставка рефинансирования, контролируемая Центробанком.

Иначе говоря, оформление кредита на недвижимость – отныне стало довольно выгодным. Поэтому и те, кто уже занял деньги в банке, и те, кто только планирует это, всерьез задумались о том, как уменьшить процент по ипотеке.

Интересно, что будущие заемщики активно борются за понижение процентов, а вот уже обремененные кредитными обязательствами не торопятся этого делать, полагая, что все их попытки будут тщетны, и выгода уже упущена. Разумеется, это не так. Даже несмотря на страх потерять часть прибыли, банки идут на уступки своим заемщикам, зная, что если они не сделают клиенту выгодное предложение, то это сделают конкуренты.

Наиболее выгодные ипотечные условия сегодня предлагают такие банки, как:

• «Сбербанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Банк Москвы»;
• «Связь Банк»;
• «Дельта Кредит».

«Стоимость» ипотечных займов в этих организациях колеблется в районе 7,4 – 12 %.

Многие заемщики и те, кто лишь планирует брать ипотеку, задаются вопросам о перспективах дальнейшего падения ставки. Увы, однозначного ответа на вопрос, продолжит ли снижаться процент по ипотеке, дать невозможно. С одной стороны, предвыборные обещания президента и специальные исследования, прогнозирующие развитие текущей тенденции, с другой – нестабильная внешнеэкономическая ситуация и проблемы банковской сферы в целом. Поэтому оптимальным будет принятие решений в соответствии с текущей ситуацией без попытки предугадать дальнейший ход событий на рынке ипотечного кредитования.

Ипотечный калькулятор

Для удобства расчетов вы можете использовать наш калькулятор по ипотеке. Он подскажет размер ежемесячного платежа, переплату и необходимый доход для получения ипотеки.

Сумма кредита

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

НетДа

Дата выдачи

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы

Добавить

Рассчитать погашение

График
Таблица

Требования банков к заемщику

Физические лица­должны соответствовать определенным критериям. Это касается возраста, места работы, совокупного дохода семьи и ряда других требований. Они не являются универсальными, поэтому каждая банковская организация вправе выдвигать свои условия. Основным из них является наличие российского паспорта, в котором будет стоять отметка о регистрации в регионе, где планируется запрашивать ипотеку.

Возраст заемщика

Претендовать на снижение процента по кредиту могут все, кто подпадает под условия, выдвигаемые банковской организацией. Однако кроме этого, финансовое учреждение­всегда смотрит на возраст потенциального кредитополучателя. Как правило, минимальный порог устанавливается на границе в 21 год, хотя, например, в Сбербанке или МКБ, граждане в возрасте 18 лет уже могут претендовать на выдачу займа.

Максимальный возраст ограничивается 60 годами у мужчин и 55 у женщин. Однако в последнее время, судя по статистике и официальной информации из открытых источников, верхняя граница смещается в большую сторону и у некоторых кредиторов она составляет 75 лет. Вместе с тем, необходимо заметить, что в 74 года никто не даст вам кредит. Эта дата установлена как ориентир для внесения последнего платежа по ранее полученному займу.

Постоянная работа с официальным доходом выше среднего

Важным условием является наличие официального дохода. Он подтверждается справкой по форме банковской организации­или 2-НДФЛ. Если же вы имеете постоянное место работы и доход выше среднего по стране, можете просить у банковского учреждения снизить вам процент­как для надежного клиента, способного вовремя погашать принятые на себя долговые обязательства.

Активы в собственности заемщика

Банкиовские учреждения охотно идут на уступки тем клиентам, которые могут предоставить обеспечение в виде поручительства третьих лиц либо залог недвижимости принадлежащей им на праве собственности. Дополнительным плюсом будет размещение депозита. Чем ликвиднее будет заложенное имущество, тем на большую скидку можно рассчитывать. Это может касаться не только годовой процентной ставки, но и размера предоставляемой ссуды.

Финансовое учреждение идет на такие послабления, поскольку всегда может реализовать заложенный дом либо квартиру, если кредитополучатель по каким-то причинам откажется от погашения долга. Важным условием передачи собственности в качестве гарантии является ее обязательное страхование. Если же вдобавок вы добровольно застрахуете собственную жизнь и титул, можете рассчитывать на дополнительную скидку со стороны финансово-кредитной организации.

Положительная кредитная история

Судя по отзывам клиентов, наличие положительной истории редко может стать причиной снижения процентной ставки по ипотечному займу. Вдобавок к этому, даже люди, имеющие не очень хорошее кредитное досье, могут претендовать на ссуду на выгодных условиях, если смогут предоставить банковскому учреждению ликвидный залог. Если же вы претендуете на социальную ипотеку, то безупречная финансовая история здесь играет важную роль и получить кредит под выгодный процент можно лишь при ее наличии.

Бюджетные гарантии

Работники бюджетных организаций имеют небольшие зарплаты, что подтверждается данными статистических показателей. Порой им сложно собрать деньги на первый взнос, не говоря уже о возможности выплачивать ипотеку. В связи с эти государство всячески старается поддержать бюджетников, идя на сотрудничество с банковскими учреждениями, предлагая специальные продукты с низкими процентными ставками. Ярким примером может служить военная ипотека или ипотека для молодых ученых.

Первоначальный взнос

Для покупки или строительства недвижимости необходимо наличие больших денежных средств. Кредитование помогает частично решить эту проблему, но без собственных накоплений не обойтись, поэтому нужно иметь определенную сумму на первоначальный взнос. Как правило, эта цифра стартует от значения в 10%, но все зависит напрямую от кредитного учреждения и его условий по кредитным предложениям. Если же вы смогли накопить приличную сумму для первого взноса, можете смело просить у банка снизить процент по кредиту.

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2019 году

Выдавая населению кредиты, банки получают хорошую прибыль за счет уплаченных ссудополучателями процентов за пользование заемными средствами. С целью привлечения новых клиентов финансовые организации не только разрабатывают новые продукты, но и стараются оптимизировать условия по уже выданным займам, например, за счет снижения процентных ставок.

Основным ориентиром для этого служит значение ключевой ставки Центробанка, которая с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования. Ее величина отражает ситуацию в экономике и уровень инфляции по стране. Под этот процент ЦБ одалживает коммерческим банкам деньги, если у последних возникают проблемы с ликвидностью. Изменение этого значения в одну или другую также служит сигналом для банков снизить ставку по ипотеке или же, наоборот повысить ее.

В 2019 году банк России неоднократно уменьшал значение ставки рефинансирования, что повлекло за собой изменение процентов по вновь выдаваемым жилищным ссудам в большинстве кредитных учреждений. Однако физические лица, взявшие ипотеку ранее, тоже могут претендовать на изменение условий по договору, если такой пункт имеется в соглашении. Инициатором процесса может быть сам кредитор либо же его клиент.

По инициативе банка

Ссудодатель может сам предложить клиентам снизить финансовую нагрузку за счет снижения средневзвешенной ставки по ипотеке. Для этого он рассылает предложение по смс, или на электронный либо почтовый адрес, которые были указаны в качестве контактных данных при подписании договора кредитования. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы.

По инициативе заемщика

Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения. Сделать это можно по ряду причин:

• рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
• при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Процентная политика Сбербанка

Если спросить у сотрудников Сбербанка, сколько составляет минимальная процентная ставка по ипотеке, вы можете услышать: 8,9%. Звучит очень заманчиво, но это не относится ко всем ипотечным продуктам банка. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Действующие предложения

Рассмотрим линейку ипотечных продуктов, начиная с наиболее привлекательных.

Акция на новостройку

Предметом ипотеки является недвижимость на первичном рынке. Заявленная базовая ставка составляет 10,9% годовых. Программа работает в тестовом режиме, поэтому условия по ней часто меняются. Тем не менее сегодня существует реальная возможность снизить ставку до 8,9%. Это:

• зарегистрировать сделку электронно посредством сервиса ЦНС (Центр Недвижимости Сбербанка). Скидка составит 0,5%;
• получить скидку за счет застройщика, который проводит совместную акцию с банком. Ставка составит 8,9%;
• стать участником зарплатного проекта, т.е. перечислять заработную плату на карту СБ, сделают скидку на 0,2-0,3%.

Готовое жилье

Направлена на покупку любого жилого помещения на вторичном рынке.

Стартовая ставка составляет 11,5% годовых. Снизить ее можно, воспользовавшись программой молодая семья, если возраст супругов до 35 лет и в семье есть дети. В этом случае ставка снижается до 10,75%.

Также вам сделают скидку до 11,25%, если вы являетесь участником зарплатного проекта.

Загородная недвижимость

Выдается на покупку земельных участков с готовыми строениями, либо объектами незавершенного строительства, а также на дальнейшее строительство таковых. Минимальная ставка 11,75%.

Выдается под залог имеющейся недвижимости, на строительство дома. Минимальная ставка от 12,25%.

Под материнский капитал

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по любой из действующих ипотечных программ. Ставка в этом случае от 12,5%.

Другие условия кредитования

Возрастной интервал заемщика от 21 года до 75 лет (на момент погашения ипотеки). Если заемщик не подтвердил факт занятости и не представил справку о доходе установленного образца, погашение кредита должно наступить по достижении 65 лет. Исключением является военная ипотека, где возраст заемщика не более 45 лет.

Кредиты оформляются на сумму от 300 тыс. руб. и на срок до 30 лет. Трудовой стаж (общий) за последние пять от одного года, а по действующему месту работы – не менее полугода.

Супруг (супруга) обязательно выступает созаемщиком, если между ними не заключен брачный контракт. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек. Первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости. Место постоянной регистрации заемщика и местонахождения недвижимости должно находиться в пределах ведения отделения банка.

Вышеперечисленные условия также не распространяются на военную ипотеку. По ней заемщиками выступают военнослужащие, являющиеся гражданами РФ, проживающие в любом регионе РФ. Они должны являться участниками накопительноипотечной системы.

Что влияет на ставку извне

Любой банк старается позиционировать себя, как социально значимый, и поэтому любое снижение ставок звучит из его уст, как во благо народу. Но не стоит забывать о том, что целью банковской деятельности, как и любой другой коммерческой организации, является получение прибыли. Поэтому любое снижение ставки по кредиту – это, прежде всего, отголосок внутренней политики и экономической ситуации в стране.

Ставки по кредитам регулируются Центральным Банком РФ. Показателем в данном случае является величина ключевой ставки. А она, в свою очередь, зависит от экономической ситуации в целом и от колебания курса мировых валют. Например, на размер ключевой ставки может повлиять уровень инфляции. Если расчеты правительства окажутся верными, и уровень инфляции по итогам 2017 года снизится, то мы вполне можем рассчитывать на понижение ставок по ипотеке.

Государственная поддержка позволяет снижать ставки за счет субсидирования из федерального бюджета. Пока эти программы будут действовать, ставки на ипотечные кредиты останутся устойчивыми. Понятно, что все это зависит от экономики страны в целом и от уровня доходов строительной отрасли. Так благодаря всем положительным тенденциям прошлого года, Сбербанк снизил ставку по ипотеке в 2017 году на 1,35%.

Рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанк

У Сбербанка разработано отдельное предложение по рефинансированию ипотеки — той, что оформлена в нём или у других кредиторов. Под ней понимают перекредитование. Можно оформить в Сбербанке новый ипотечный договор по уже ранее купленной недвижимости. Старый договор с кредитом полностью погашается. Это делает сам Сбербанк. Новый открывается на ту же ипотечную недвижимость на условиях рефинансирования в Сбербанке.

То есть происходит перекредитование старой ипотеки, но на новых, более выгодных условиях. Поэтому, если ставка в Сбербанке ниже, то получается снизить проценты. Более того, в новом кредите получится объединить сразу несколько старых, к примеру, не только ипотеку, но и потребительские займы и т.д. Все они консолидируются. В одном платеже в Сбербанк теперь вносится не только долг по ипотеке, но и другим старым кредитам.

Условия рефинансирования ипотеки:

• Ставка — от 10,6 %. Такая устанавливается, если была дополнительно приобретена и страховка, здоровья, жизни, заёмщика.
• Сумма — от 300 000 рублей.
• Максимальный срок — 30 лет.

Если по старому ипотечному договору ставка была выше, то за счёт рефинансирования в сбербанке она уменьшается. В этом и заключается выгода клиента. Это чуть ли не единственный способ уменьшения процентов по ипотеке.

Реструктуризация долга, чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке

Нет денег платить по ипотеке, ставка кажется уже непосильной, а переплаты высокими? В таком случае в любом банке предложат реструктуризацию долга. Стандартная процедура, к которой прибегают многие. Это гораздо лучше, чем избегать оплаты, получать штрафы и предупреждения. Нужно обратиться к сотруднику Сбербанка. Он предложит реструктуризацию, суть которой состоит в нескольких направлениях:

1. Изменение валюты. Кажется, что такое шаг не принесёт ничего, но выгода на лицо. К примеру, ранее ипотека выплачивалась в долларах, а после реструктуризации—в рублях. Особенно выгодно тогда, когда курс иностранной валюты нестабильной. Например, доллар значительно вырос, переплаты из-за этого увеличиваются. Если выбрать другую валюту — рубли, то затраты резко уменьшатся.
2. Увеличить срок. Чем он длится дольше, тем меньше нужно платить ежемесячно. То есть весь долг по кредиту распределяется на большее количество лет. Он не сокращается, но уменьшается ежемесячный платёж, что является выходом из положения. В договоре тоже меняется весь срок погашения ипотеки, размер взносов.
3. Отсрочка погашения долга. По другому, такую реструктуризацию ещё называют кредитными каникулами. На один или даже несколько месяцев устанавливается отсрочка. Клиент или вовсе не платит банку в течение всего этого времени, или платежи значительно сокращаются. Общий размер долга по ипотеке не уменьшается, его всё равно нужно будет погасить.

Как видите, реструктуризация не подразумевает снижение ставки, но она значительно облегчает положение. Заёмщик или временно получает отсрочку, или платит в другой валюте, или сокращает размер платежей за счёт увеличения всего срока. Возможно, в банке предложат ни один, а сразу несколько этих вариантов.

О снижении процентной ставке по действующему ипотечному займу

Снизить установленную ставку по действующей ипотеке практически невозможно, поскольку этого не предусматривает кредитный договор.

Однако в Сбербанке существует ряд альтернативных вариантов, позволяющих снизить кредитную загрузку заемщика и решить финансовые проблемы:

• Проведение реструктуризация. Процедура позволяет улучшить условия действующего ипотечного займа в финансовом учреждении. После правильного проведения процедуры реструктуризации, снижается долговая нагрузка клиента, за счет увеличения периода кредитования.
• Оформление кредита на рефинансирование. По этой кредитной программе, клиенты других российских банков закрывают невыгодные ипотеки и выплачивают Сбербанку новый заем, оформленный на более выгодных условиях.

Как было сказано выше, программа, позволявшая непосредственно снизить процент ипотеки в Сбербанке, давно закрыта.

О рефинансировании

Сегодня оформить рефинансирование ипотеки, полученной в Сбербанке, непосредственно в финучреждении нельзя.

Но есть ряд российских банков, предлагающих перекредитовать ипотечный заем на выгодных условиях.

По мнению авторитетного сайта Банки.ру, лучшие ставки по рефинансированию ипотеки сегодня предлагают:

• Транскапиталбанк – 6,49%;
• Росбанк – 6,19%;
• ВТБ – 8,3%;
• Альфа-банк – 8,49%;
• Газпромбанк – 8,1%;
• ФК «Открытие» – от 8,25%;
• Райффайзенбанк – 8,99%;
• Россельхозбанк – от 10,25%.

О реструктуризации

По программе реструктуризации не предусматривается прямого снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанка, однако меняются условия займа. Это позволяет снизить кредитную нагрузку.

Есть три способа это сделать:

• изменить валюту кредита. Ипотека, оформленная в долларах или в евро, переводится в рубли по выгодному курсу;
• изменить период кредитования. За счет того что увеличивается срок возврата ипотеки, уменьшается размер ежемесячной оплаты. Правда, при этом растет переплата по кредиту;
• оформление временной отсрочки. На краткосрочный период заемщику уменьшают размер ежемесячных платежей, чтобы он мог улучшить свое материальное состояние.

Для оформления реструктуризации нужны весомые аргументы, такие как:

• уменьшение доходов клиента по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия, снижение зарплаты и др.);
• призыв в ряды Российской Армии;
• рождение ребенка;
• утрата трудоспособности.

Реструктуризации оформляется в несколько этапов:

• собирают нужные документы;
• знакомится с условиями процедуры и подает заявку;
• получают решение банковской организации;
• при одобрении подписывают договор процедуры.

Оформляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке на основании таких документов:

• российского паспорта;
• справки о доходах (если заемщик уволен, не требуется);
• документов, подтверждающих занятость;
• бумаги, подтверждающей выход в декрет (если клиент в декретном отпуске);
• документов, подтверждающих болезнь, получение группы инвалидности и пр.;
• других документов, подтверждающих реальное ухудшение платежеспособности.

Заявка на реструктуризацию ипотеки подается в офисе или дистанционно.

Таблица пошагово демонстрирует оформление реструктуризации:

Из вышесказанного приходим к выводу, что финансовая организация не снижает процентную ставку для действующих ипотечных кредитов, однако пересмотреть условия кредитования можно.

Низкий процент по ипотеке для будущих клиентов Сбербанка

Если Вы пока не являетесь участником ипотечной программы от Сбербанка, но в ближайшем будущем собираетесь ей воспользоваться, то информация, приведенная ниже, окажется полезной для вас. Как получить наиболее низкий процент? В такой ситуации предлагаем Вам воспользоваться калькулятором ипотеки от СберБанка. Программа учитывает все возможные льготы и предлагает их клиентам сразу же.

1. Если вы — участник зарплатного проекта банка, ставка по ипотеке для вас окажется ниже на 0,5%.
2. При оформлении заявки на ипотеку через сайт ДомКлик можно снизить текущую ставку на 1%
3. Перед подачей заявки ознакомьтесь с программами Сбербанка и программами государственной поддержки ипотечного кредитования для определенных категорий граждан. Программы для молодых семей, малоимущих категорий, военных, педагогов и госслужащих предполагают более низкий процент по ипотеке.
4. Наконец, используя калькулятор ипотеки от СберБанка, определитесь с видом платежей. Введите условия и определите тип платежа как дифференциальный, а затем откройте платежи за весь период и убедитесь в том, какую ежемесячную сумму Вам придется отдавать в банк и на протяжение какого количества времени (по месяцам). Вернитесь, оставьте те же условия, а тип платежа измените на аннуитетный. Снова откройте вкладку и посмотрите, сколько денег Вам придется отдать за каждый месяц долга. Выберите оптимальный вариант для себя.

Какие основные причины для снижения процентной ставки

В Сбербанке многие клиенты разочарованы, поскольку ране они произвели оформление ипотек под более высокие проценты, чем могли бы это сделать сейчас. Договор уже подписан, и менять его условия уже поздно. Редактировать документ по ипотеке имеется возможность только в исключительных случаях. Составлением таких документов в кредитном учреждении занимается команда специалистов. В них предусмотрены все пункты и нюансы. И если клиент решает снизить ставки по ипотеке через сбербанк, то чтобы бумага имела законную силу, она должна быть подписана обеими сторонами по договору.

Стоит помнить о том, что в кредитном договоре прописаны условия внесения изменений, права и обязанности сторон. По этому документу процентная ставка не может быть увеличена. Это является нарушением со стороны кредитного учреждения. Однако ее понижение считается банковским правом, обязать учреждение сделать это никто не может. Представители организации принимают такое решение на свое усмотрение и в зависимости от того, какие обстоятельства у клиента. Для снижения процентных ставок заемщик должен обратиться с заявлением в ближайшее отделение банка. Оно будет рассмотрено Сбербанком, после чего клиенту получит решение по нему. Если заемщик обращается в учреждение для того чтобы процентные ставки были снижены, то финансовое учреждение обязано принять заявление на рассмотрение. В противном случае это будет считаться нарушением.

Есть ли способы понизить ставку, если ипотека была взята давно?

Такие способы существуют, и они вполне легальны. Можно получить льготы по ипотеке тремя способами:

• рефинансировать ипотечный долг;
• реструктурировать займ;
• обратиться с заявлением в Сбербанк о намерении участвовать в государственной социальной программе (подходит для семей с материнским капиталом, военнослужащих).

Последний вариант возможен, но подходит лишь небольшому числу людей.

Банк в случае обращения может отказать клиенту, мотивируя прописанными условиями действующего договора. Менеджер по ипотеке расскажет более подробно обо всех тонкостях при личной встрече.

Рефинансирование ипотеки для зарплатников Сбербанка

Рефинансированием называется процесс погашения долга переоформлением займа в другой кредитной организации. По сути, это новая ипотека на более выгодных условиях, взятая в другом банке.

Если вы брали кредит на квартиру в Сбербанке – в рефинансировании могут отказать. На сайте Сбера есть оферта: «Переведите ипотеку из другого банка и платите меньше». Первоначальные условия – платить не меньше 6 месяцев и без просрочек.

Есть еще одна деталь: надо грамотно рассчитать будущее понижение. Попробуйте использовать ипотечный калькулятор ДомКлик для наглядности, вводя свои данные по кредиту.

Заявка на рефинансирование рассматривается в Сбербанке от 2 до 4-х рабочих дней.

Реструктурирование займа

Перерасчет ипотечного долга предоставляется не только клиентам с зарплатной картой. С подобным заявлением может обратиться любой человек, взявший кредит в Сбербанке.

Процедура одобряется заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации или потерявшим источник дохода:

• человеку, ставшему безработным или получающему более низкую зарплату, чем на момент взятия ипотеки;
• женщине, вышедшей в отпуск по беременности и уходу за ребенком до 3-х лет;
• семьям с детьми-инвалидами;
• мужчинам, призванным в армию РФ;
• людям, утратившим внезапно трудоспособность.

Подтвердить каждый из статусов можно только при наличии всех нужных справок. Если они у вас есть, можете смело писать заявление.

Сбербанк предлагает понизить процент при перекредитовании двумя путями:

1. Увеличением срока выплат. Автоматически сокращается сумма ежемесячных платежей.
2. Отсрочкой погашения. Взносы по ипотеке будут временно снижены до 0 руб.

Внимание: эта мера радикальная. Обратившимся с заявлением банк может ограничить расходы по платежам, если клиент получает зарплату в Сбербанке

Можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не 4 давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить. Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит. Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования. Однако возможности для маневра остаются.

Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Подача заявления

Изменению процентов по ипотечному кредиту в меньшую сторону может предшествовать несколько факторов, связанных с:

• Ухудшением материального положения заемщика (потеря источника заработка).
• Участием в одной из социальных программ, предусматривающей определенные льготы.
• Снижением основной ставки.

Чтобы решить вопрос, клиенту нужно:

• Посетить отделение Сбербанка.
• Заполнить бланк заявления на имя руководителя.
• Получить копию документа, заверенного штампом.
• Подождать постановления, которое должно быть принято в течение 10-30 дней. Ответ в письменном виде отправляется клиенту на домашний адрес, присутствие на нем печати обязательно.

Подать заявление с просьбой понизить процентную ставку можно и в режиме онлайн. На сайте Сбербанка, пользуясь формой обратной связи, нужно:

• Составить заявление, изложив его в произвольной форме.
• Сделать его скан.
• В виде сообщения отправить документ менеджеру банка.
• Ожидать ответа.

Варианты

Наиболее распространенными способами уменьшения ставок по ипотеке в банковской практике являются следующие:

• Рефинансирование. Представляет собой процедуру полного переоформления кредита либо банком, в котором он был оформлен, либо другой аналогичной организацией. Все условия договора будут пересмотрены. По своей сути, процедура довольно сложна.
• Реструктуризация. Возможно только в качестве дополнительного соглашения к основному договору и при изменении его условий. В нашем случае это изменение размера ставок. Проводится только в том банке, в котором был получен заем. В новом соглашении между банком и клиентом указывается о принятии новых условий платежа. В частности, перерасчет ежемесячного платежа.
• Клиент использует средства социальной поддержки. Государство ввело множество новых программ по поддержке населения. Например, «молодая семья», «жилище», «молодой специалист» и т.д. Средства, полученные по ним, можно использовать в качестве погашения части ипотечного займа либо внесения их в качестве первоначального платежа, что позволит снизить ставку по договору.
• Обращение в судебные органы. Обычно используется в случае нахождения клиентом того, что часть кредитных условий по ипотечному договору, в частности, касающихся процентной ставки, не соответствует требованиям законодательства и распоряжениям Центробанка. Либо же в ходе расчета кредита банком были допущены нарушения, что привело к увеличению ставки. Поэтому заемщик вправе обратиться за помощью к органам правосудия, чтобы в принудительном порядке провести перерасчет стоимости кредита и изменение его условий.