Страхование предпринимательских рисков — виды и примеры

Договор

Между предпринимателем (страхователь) и страховой организацией (страховщик) заключается письменный договор, по нему страховщик перенимает часть ответственности за риск и обязуется при возникновении страхового случая погасить убытки страхователя в оговоренном размере. Такой договор заключается страхователем в свою пользу, третье лицо не может стать выгодоприобретателем. Чтобы заключить договор, страхуемый должен быть легализованным предпринимателем со всеми сопутствующими документами, а у страховщика должна быть специальная лицензия.

Конкретное содержание и строение договора зависит от выбранной организации, но обязательно описание условий взаимодействия.

Все договора имеют типовую основу: объект страхования, перечень страховых случаев, величина страховой премии, величина и условия выплаты возмещения, дополнения.

• При выполнении страховщиком обязательств.
• При прекращении деятельности страховщика или застрахованного.
• По обоюдному согласию.
• По инициативе одной из сторон.

Договор вступает в силу после подписания, на руки застрахованному выдается экземпляр договора, страховой полис или другое документальное подтверждение сделки.

Что означает страхование предпринимательских рисков

• Цель предпринимательской деятельности – получение прибыли.
• Риск – это получение вместо запланированного дохода меньший объем или убыток.
• По какой причине может случиться такое страховое событие – это и есть вид риска.
• Страхователем выступает предприниматель, желающий обезопасить свой бизнес от банкротства.
• Это может быть физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или компания, предприятие (юридическое лицо).
• Страховщиком является страховая компания, которая обязуется за плату (страховую премию) возместить убыток или недополученный доход.
• Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта страхования.

На видео – страхование предпринимательских рисков:

Причиной убытков могут быть катаклизмы природного, техногенного, общественного характера:

• стихийные бедствия;
• аварии на других производствах, оказавших влияние на ведение бизнеса;
• политическая нестабильность в стране, теракты, забастовки, война.

Про страхование имущества в Сбербанке читайте тут.

К страховым рискам, более тесно связанным с получением прибыли, относятся:

• выход из строя производственного оборудования, транспортных средств;
• невыполнение контрагентом условий договора по поставкам материалов, сырья или по реализации готовой продукции;
• судебные иски, другие непредвиденные расходы;
• падение объемов реализации из-за действий конкурентов.

Понятия и функции, классификация рисков в предпринимательстве

Само понятие страхования этого вида деятельности означает заключение страхового договора о том, что в случае наступления страхового случая страховщик должен компенсировать убытки в размере страховой суммы или ее части.

Управление предпринимательскими рисками и существенные условия договора страхования

Во время заключения страхового договора страховщик и страхователь определяют и указывают в договоре существенные условия и конкретные риски, при которых предприниматель может понести убытки или дополнительные расходы.

К одним из таких рисков относится предпринимательский.

В этом случае необходимо страхование с целью компенсации предпринимателю понесенных им убытков, недополученной прибыли, дополнительных расходов при наступлении обусловленных событий.

Финансовый риск

Управление финансовыми рисками. Финансовый риск отличается от предпринимательского тем, что негативные воздействия оказываются на сами процессы деятельности предпринимателя. Данные процессы могут быть связаны с:

• получение денежных средств;
• расходования их на определенные цели;
• накопление финансов.

Вследствие этих воздействий предприниматель терпит определенные убытки, недополучает прибыль или вынужден дополнительно нести расходы.

При страховании финансовых рисков, страховая компания должна компенсировать все затраты и потери предпринимателя.

Объекты и субъекты

Субъектами в любом страховании являются стороны, между которыми заключается страховой договор.

Страховой договор может быть заключен только в пользу страхователя и только относительного его личных убытков.

В лице страховщика, второго субъекта страхового договора, выступает страховая компания, которая получает страховые взносы при заключении договора. Она же несет всю ответственность за компенсацию ущерба.

Страховщики

Согласно законодательству РФ все страховые компании, организации обязаны иметь лицензию на ведение страховой деятельности, а также оказания страховых услуг. Лицензия выдается на несколько видов деятельности в отдельности:

• страхование финансовых рисков;
• страхование предпринимательских рисков.

Согласно законодательству России в страхование финансовых рисков включаются различные виды страхования, на усмотрение сторон, по которым предусматривается компенсация ущерба и убытков застрахованному предпринимателю.

Все страховые компании оформляются в качестве юридических лиц. Индивидуальная предпринимательская деятельность в сфере страхования не предусмотрена.

Виды страхования

Страхование предпринимательских рисков включает в себя многочисленные виды, обусловленные разнообразной профессиональной деятельностью и направлениями работы компаний:

Существуют и другие виды страхования предпринимательских рисков. Такое разнообразие обусловлено тем, что профессиональная деятельность затрагивает все области человеческой жизни. Неизвестно, что может случиться на производстве, к каким последствиям это приведет

Какие риски нельзя застраховать?

Страхование предпринимательской деятельности не страхует некоторые риски. Например, к ним относятся:

• Риски, связанные с человеческой беспечностью. Если производство будет нарушено ввиду халатности специалистов, получить выплату не удастся;
• При естественном износе оборудования. Компания не может рассчитывать на выплату, если поломка техники связана с истечением срока службы;
• Пошлины, затраты на покупку сырья, сборы и штрафы – отнести эти траты к рискам нельзя;
• Не удастся получить компенсации и в том случае, если расходы были понесены в результате деятельности, не связанной с производством.

Деятельность любой компании сопряжена с рисками и возможными финансовыми потерями. Проблемы могут возникнуть даже у тех фирм, что сегодня процветают и активно развиваются. Чтобы защитить себя от потерь, предприниматели оформляют страховку. Перед заключением договора следует внимательно изучить правила и условия, так вы будете понимать, в каких случаях положена компенсация, а когда придется решать проблему собственными силами.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Определение предпринимательской деятельности

Под данным понятием понимается любая инициативная деятельность человека с целью получения финансовых средств.

Основными характерными отличиями предпринимательства от других видов деятельности являются:

• рискованный характер;
• зарегистрированная деятельность;
• направлена на получение прибыли систематически;
• инициативный характер;
• самостоятельность дееспособного гражданина;
• деятельность направлена на производство товаров, их сбыт или оказание услуг.

Участвовать в такой деятельности могут как отдельные граждане России, так и иностранные лица, а также любые объединения людей.

Методы оценки

Различают:

1. Статистические методы. Предполагают использование математического инструментария на основании выборки данных: дисперсия, стандартное отклонение, коэффициент вариации.
2. Метод экспертных оценок. Предусматривает привлечение признанных специалистов, которые знакомятся с ситуацией и выставляют определённое количество баллов, на основании среднего арифметического значения потом принимается решение о риске.
3. Использование аналогов. Для оценки используется база данных с подобными ситуациями.
4. Комбинированный метод. Объединяет в себе два или три предыдущих.

Страховые случаи

На примере практики российских страховых компаний и предпринимателей можно выделить следующие возможные страховые случаи, которые зачастую страхуются в данной сфере:

• банкротство предпринимателя или юридического лица;
• непредвиденные расходы;
• ненадлежащее исполнение или отказ от исполнения своих обязательств перед застрахованным предпринимателем третьим лицом, которое должно было являться кредитором;
• снижение объема производства, либо его полная остановка в следствие обусловленных страховым договором причин;
• снижение объема предоставляемых работ или услуг, а также полная остановка в их предоставлении, связанная с определенными договором причинами;
• потеря работы для физических лиц;
• судебные издержки, которые вынужден оплачивать застрахованный собственник бизнеса.

До недавнего времени процедура банкротства применялась только к юридическим лицам. Но в текущем году признать себя в судебном порядке могут индивидуальные предприниматели и физические лица.

Это неполный список возможных страховых случаев, которые известны в практике. Страховщик и страхователь вправе устанавливать любые актуальные страховые случаи, при наступлении которых могут наступить последствия, приводящие к убыткам и дополнительным затратам в бизнесе.

В связи со вступлением в силу нового Гражданского Кодекса, в котором финансовое страхование заменено имущественным, могут быть застрахованы по страховому договору имущества следующую классификацию  рисков:

1. Ответственность по обязательствам перед третьими лицами. Данная ответственность может возникнуть вследствие действия заключенных договоров, а также при причинении вреда третьим лицам. В этом случае подразумевается материальный вред, вред здоровью и угроза жизни.
2. Риск убытков или неполучения определенных доходов, которые предприниматель может понести или не получить вследствие нарушения третьими лицами своих обязательств, а также при воздействии иных факторов на предпринимательскую деятельность.
3. Риск утраты или повреждения имущественных и финансовых ценностей предпринимателя.

Про страхование ответственности перед третьими лицами читайте здесь.

Данное страхование предусматривает защиту владельцев бизнеса от убытков, но и компенсирует им неполученную прибыль.

Предметы страхования предпринимательской деятельности

Под предметами страхования понимаются значимые материальные и нематериальные ценности бизнеса, от которых зависит успешная деятельность всей организации, а главное получение прибыли.

На практике выделяют следующие предметы, которые подлежат страхованию:

1. Все имущество фирмы, которое числится на его балансе или принадлежит на праве собственности индивидуальному предпринимателю, а также арендованные и взятые в лизинг имущественные ценности.
2. Работоспособность всех узлов и агрегатов производственных мощностей, а также возможные убытки при их неработоспособности.
3. Инновационные разработки, проекты. Также к ним относятся и их результаты.
4. Инвестиции в другие проекты, вложения в акции, ценные бумаги.
5. Снижение объема продаж, объема оказываемых услуг и выполняемых работ.
6. Дополнительные вынужденные расходы в предпринимательской деятельности.
7. Убытки от собственной деятельности организации.
8. Гражданская ответственность предпринимателя перед кредиторами, вкладчиками, акционерами и иными третьими лицами.
9. Гражданская ответственность собственника бизнеса по договорам поставки и иным договорам, связанными с оказанием услуг, выполнением работ, расчетами с поставщиками, производителями и т.д.
10. Страхование гражданской ответственность перед третьими лицами за причинение им вреда здоровью на производстве и вследствие других событий, связанных с предпринимательской деятельностью.

Основными объектами в данном виде страхования являются интересы, связанные с имущественными ценностями (материальными, финансовыми, денежными). Именно они подвергаются воздействию факторов, негативно влияющих на них и приводящих убыткам или востребованию дополнительных финансовых средств.

Страхование производственного риска

При страховании производственного риска страхователю возмещаются убытки, понесенные им в результате приостановки (полной остановки) деятельности предприятия или частичного снижения оборотов вследствие наступления страхового события.

К производственным рискам относятся:

• непосредственная деятельность при производстве продукции (товаров и услуг);
• рост себестоимости;
• увеличение потерь рабочего времени;
• использование новых методов в производстве;
• другие производственные риски.

Основными причинами в возникновении производственных рисков являются:

• снижение объемов производства, а также реализации продукции вследствие объективных и субъективных причин;
• падение спроса, снижение продажной цены;
• увеличение материальных затрат при производстве;
• непредвиденный рост фонда оплаты труда;
• увеличение размера налоговых обязательств;
• перебои с электроэнергией и топливом, несвоевременная поставка сырья для производства;
• моральный и физический износ оборудования;
• прочие причины.

Максимальная сумма страховых выплат при наступлении страхового случая определяется расчетным путем на основании бухгалтерской отчетности как сумма упущенной выгоды и полученных убытков. Расчет осуществляется за максимально допустимый срок убыточности деятельности, который будет определяться экспертным путем.

Уровни предпринимательских рисков

Каждый
предприниматель должен оценивать величину того или иного риска в своей
хозяйственной деятельности.

Количественная
мера предпринимательского риска определяется абсолютным и относительным уровнем
потерь, возникающим при осуществлении предпринимательской деятельности.

В абсолютном
выражении риск может быть определен величиной возможных потерь
материально-вещевом или стоимостном измерении.

В относительном
выражении он определяется как величина возможных потерь отнесенных к базе, в
качестве которой принимается состояние предприятия, расход ресурсов или
ожидаемый доход от предпринимательства.

Под допустимым
понимается риск, в пределах которого данный вид предпринимательской
деятельности сохраняет свою экономическую целесообразность.

Критический
риск. Это риск, сопряженный с опасностью потерь в размере всей сумы затрат на
осуществление данного вида предпринимательства.

Катастрофический
риск, при котором предприниматель не получает доход и теряет все вложенные в
дело средства.

Страхование отраслевого риска

При отраслевом риске возникает вероятность потерь вследствие изменения экономического состояния отрасли и степени таких изменений внутри самой отрасли. Анализируя отраслевой риск для страхования необходимо учитывать важные факторы, а именно:

• статистика деятельности предприятий в данной отрасли за определенный период времени;
• устойчивость деятельности отрасли в сравнении с экономической ситуацией в стране;
• финансовые показатели участников (различных предприятий) в данной отрасли.

Объектами страхования отраслевого риска являются имущественные интересы страхователей, связанные с проведением предпринимательской деятельности в любой отрасли экономики страны.

Важно!

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Страхование политического риска

Вследствие государственной политики (изменение курса правительства, перемены приоритетных направлений деятельности) появляется страховой риск, при котором у страхователя уменьшается размер прибыли или резко увеличиваются размеры убытков.

Политический риск всегда неизбежен при предпринимательской деятельности, поэтому ему стоит дать верную оценку, а затем разумно учитывать при ведении хозяйственной деятельности предприятия.

Политические риски подразделяются на группы:

• риск экспроприации и национализации без компенсации;
• риск ограниченного трансферта;
• риск аннулирования контракта по причине действий местной власти страны контрагента;
• риск гражданских беспорядков и военных действий.

Страхование политического риска является специфическим видом кредитного и имущественного страхования. Объектом страхования могут выступать: прямые инвестиции, акции и ценные бумаги, имущественные права, кредиты, ссуды, прочие виды инвестиций.