Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
4. Дождаться списания денег.
5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

• паспорта;
• кредитного договора;
• справки об отсутствии долга.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

• сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
• уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

• Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
• Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
• Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
• После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

• сокращение срока кредитования;
• уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита – право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Оформление заявки

Форму заявления на возврат процентов можно взять в отделении финучреждения. А если сотрудник по каким-либо причинам такой бланк не предоставит, заявление можно написать в свободной форме. Главное, указать в составляемом документе всю необходимую информацию:

• паспортные данные заемщика;
• наименование кредитной организации;
• параметры кредитного соглашения: номер документа, дата заключения сделки, сумма и период кредитования, процентная ставка, общая стоимость кредита;
• сведения о полном выполнении финансовых обязательств: сумма досрочного погашения, дата внесения последнего платежа;
• сумма переплаты по банковским процентам за период, который заемщик уже не пользовался услугами финучреждения;
• требование возврата суммы переплаты;
• реквизиты банковского счета или номер пластиковой карты, куда необходимо перечислить деньги по возврату;
• предупреждение о подаче искового заявления в суд, если кредитор откажется возвращать переплату;
• дата создания документа и подпись заявителя.

Чтобы вернуть переплаченные проценты за неиспользуемый период кредитования, заемщик должен обязательно представить копию договорного соглашения с кредитором и выписку о том, что он выполнил финансовые обязательства по кредиту в полном объеме. Сотрудникам Сбербанка для анализа представленной заявителем документации, выполнения необходимых расчетов, перечисления денежных средств может понадобиться до пяти рабочих банковских дней.

Аспекты возврата процентов

В ряде случаев вернуть подоходный налог можно через механизм налоговых вычетов. К этим случаям относится и оформление кредита. В то время как в России процентные ставки по займам высоки, а отказаться от комфортной жизни в кредит гражданам сложно, возможность вернуть хотя бы уплаченные налоги для многих довольно значима.

Существует 3 ситуации, при которых возможен возврат процентов по кредиту:

• приобретение недвижимости в ипотеку;
• досрочное погашение кредита вне зависимости от его цели;
• оформление кредита на образование.

Какую сумму можно вернуть

У каждого налогоплательщика есть возможность вернуть часть уплаченных налогов, оформив налоговый вычет. Если жилая недвижимость приобретена в ипотеку, то 13% от ее стоимости будут возвращены, но в пределах 2 миллионов рублей. Таким образом, если стоимость квартиры или дома превышает указанную цифру, все равно будет выплачено 260 000 российских рублей, не больше. Эти деньги можно вернуть, даже если жилье было приобретено не за счет займа в банковской организации.

Также по законодательству можно оформить налоговый вычет на проценты по кредиту с суммы, ограниченной 3 миллионами рублей. С нее будет возмещено дополнительно 390 000 денежных знаков.

При этом если максимально возможная сумма не может быть достигнута, остаток переносится на следующую покупку или следующие налоговые периоды (по желанию и возможности).

Условия

Для того чтобы получить возмещение, гражданин должен удовлетворять сразу нескольким условиям. Будем разбираться:

1. Гражданин должен быть налоговым резидентом той страны, в которой он находится на постоянной основе (в нашем случае это РФ). Резидент — это тот человек, который проживает в границах одной страны более половины календарного года.
2. Резидент обязан уплачивать НДФЛ со своих доходов, ведь возврат возможен только с налогообложения. Например, все официально трудоустроенные граждане уплачивают налоги.
3. Гражданин должен приобрести недвижимость за свой счет (или в кредит). Если жилье приобретено за счет работодателя, но оформлено на претендента на вычет, то возмещение получить он не сможет.
4. Жилье не должно быть куплено у родственника, причисляемого к близким.
5. Гражданин не должен был ранее получать вычеты в полном объеме, так как оба вычета предоставляются по новому законодательству неограниченное количество раз, но только не более ограниченной суммы в общем эквиваленте.
6. Если резидент является индивидуальным предпринимателем, то он должен работать по стандартной схеме уплаты налогов с прибыли. ИП, работающие по упрощенке, вычеты получить не смогут.

Комментарии юристов

Как быстро выплатить кредит в банке – одна из самых актуальных тем у населения. Специалисты разработали некоторые положения, придерживаясь которых, клиент сможет успешно внести раннюю оплату кредитных средств:

• если заемщик имеет несколько кредитов в одном или разных банках, следует быстрее погасить займ с самой высокой ставкой по процентам. Таким образом, клиент не переплатит огромную сумму;
• во время подписания договора задайте вопрос о возможности оформления безакцептной досрочной выплаты, которая уменьшит общую сумму кредита. Актуален данный вариант при безналичном расчете;
• в случае, когда заемщик оплачивает займ онлайн, необходимо сверяться с банком. Неполадки в электронных системах могут привести расхождения в показаниях банка и клиента;
• при подписании кредитного договора будьте внимательны. Изучите все пункты, прописанные в нём. Если вам что-то непонятно, попросите объяснить либо сотрудника банка, либо обратитесь за консультацией к юристу;
• досрочно лучше погасить тот кредит, банк которого предоставляет такую возможность;
• угрозы представителей банка о наложении штрафов за раннюю оплату кредитных средств незаконны. В крупных государственных банках такой метод не применяется, но в более мелких организациях случаются моменты, когда клиента пытаются либо обмануть, либо запугать. В таком случае нужно подложить компании поговорить в суде.

Решать предстоит только самому заемщику. Стоит помнить о том, что при оформлении и закрытии кредита раньше срока нужно быть предельно внимательным, изучать все предложенные для подписания документа, следить за операциями, которые проводите вы самостоятельно и которые осуществляет банк. Иногда играет роль и человеческий фактор, сотрудники организации также могут ошибаться. Найти исправить ошибку легче на месте при своевременном обращении клиента, чем искать её, допустим, когда заемщик в определенный день пришел и решил подать заявку на выплату всей суммы кредита.

Оформлять кредитование стоит только в проверенных крупных государственных банках, которые имеют устоявшийся репутацию и должный статус. В случае, если заемщик выбрал микрофинансовую организацию, следует уточнить вопрос наличия у них лицензии.

Также предварительно стоит ознакомиться с отзывами других клиентов, оформивших кредит в данной организации. Крупные известные банки имеют меньшую вероятность обанкротиться, а это значит, что клиент не потеряет свои деньги.

Для оформления кредита нужно сравнить различные банковские учреждения по предоставляемым условиям и их процентной ставке. Возможно, где-то найдётся более выгодное предложение

При наличии нескольких кредитов также стоит разделять их по важности, так кредитуемое лицо снижает риск невыплаты, и повышает возможность стабилизации своего финансового положения. Наконец, отсутствие долгов положительно влияет на настроение человека. Таким образом, выплата кредита раньше срока очень выгодна для клиента

Однако единственным моментом может выступить инфляция. Но если учесть все обстоятельства, то заемщик может очень быстро и легко решить финансовый вопрос

Таким образом, выплата кредита раньше срока очень выгодна для клиента. Однако единственным моментом может выступить инфляция. Но если учесть все обстоятельства, то заемщик может очень быстро и легко решить финансовый вопрос.

Как рассчитать сумму процентов?

Практически, если не рассматривать юридические тонкости, проценты платятся за использование финансовых средств в соответствии с оговоренной ставкой. Кроме этого нужно учесть, что такие выплаты делаются ежемесячно.

Итак, между двумя ежемесячными выплатами можно точно определить, какую часть основной суммы кредита ещё не выплатили. За пользование ей необходимо уплатить процент, который рассчитывается на основании годовой ставки, которая указана в кредитном договоре.

Для того чтобы узнать ставку за месяц, нужно годовую ставку разделить на количество месяцев, то есть, разделить на двенадцать. Умножаем невыплаченную часть основной суммы на эту месячную процентную ставку и получаем те проценты, которые должны быть заплачены при очередной месячной выплате по погашению займа.

С момента получения финансовых средств и до интересующей нас даты можно сделать соответствующий расчёт и получить ту сумму процентов, которую заёмщик должен банку.

Обычно, досрочное погашение осуществляется на ту дату, когда должна происходить очередная месячная выплата. Если предположить, что для расчёта используется другая дата, то последний расчёт можно сделать не на помесячной основе, а на подневной (годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней, которые прошли после последней помесячной выплаты).

Так мы получим данные о том, сколько процентов мы реально должны. Сколько получил банк — эти данные предоставляются банком как при первоначальном расчёте выплат, так и при перерасчёте. Разница (если она есть) и составляет излишне уплаченную сумму.

Дополнительные вопросы

Как погасить долг раньше времени

Все крупные банки работают, придерживаясь некоторых правил. Также, подобные правила действительны и для многих других финансовых организаций. В соответствии с ними, клиент может в любой момент прийти и погасить кредит. При этом не нужно никаких разрешений со стороны кредитной организации. Единственное условие – это предупреждение о возврате. Следует не менее, чем за 30 дней предупредить кредитора в письменном виде о том, что вы собираетесь закрыть долг заранее. Лучше, если вы укажете точную дату, и срок будет равен одному месяцу. Постарайтесь подгадать таким образом, чтобы погашение займа выпало на будний день.

Многие банки принимают оплату через мобильное приложение или веб-интрефейс. К примеру, в Сбербанке это Сбарбанк-онлайн. Также, можно лично явиться в банковское отделение дважды. В первый раз для подачи заявления, во второй – чтобы вернуть долг.

Могут ли вернут страховку

Многие банки заставляют своих клиентов оформлять и страховку. Это дополнительные траты для людей, но банки таким образом хотят обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков. Получается, что своей страховкой вы покрываете несвоевременную выплату кредита другими людьми. Понятно, что оставлять свои деньги банку никто не захочет, следовательно, нужно провести процедуру возврата.

Страховку по кредиту тоже можно вернуть, как и проценты за время, оставшееся до возврата кредита. Возврат также возможен только за тот срок, который остался до конца кредита. Страховка входит в сумму ежемесячных платежей и не будет возвращена за то время, пока человек пользовался заемными средствами.

Чтобы вернуть страховку, нужно:

1. В тот же день, когда было подано заявление о возврате процентов, подать заявление и о возврате страховки;
2. Вместе с заявлением подаем паспорт, справку о погашении кредита и договор;
3. Дожидаемся рассмотрения заявки (может занять не один день);
4. Приходим в банк и забираем деньги.

Тут важно отметить, что это бесплатно. Банку это не выгодно, но производится вычисление оставшейся страховки довольно быстро (в большинстве случаев)

Требовать за данную процедуру с вас деньги банк не имеет права.

Страховку можно и не вернуть. Для того, чтобы точно знать, отдадут вам деньги или нет, следует внимательно читать договор при его подписании. Если есть отдельный пункт, указывающий на это, то можно потребовать его пересмотра, если он для вас не выгоден. В том же случае, если про возврат страховки ничего не написано, то и вернуть средства у вас не получится.

Что делать, если банк отказывает Вам

Если кредитор не принял от вас заявление на компенсацию процентов, вы можете смело обращаться в суд. Для исполнительного органа нужно грамотно составить заявление: самостоятельно или с помощью юриста. Дополнительно можно обратиться в общество, которое защищает права потребителей – там тоже помогут с оформлением иска.

Учитывая статистику по таким делам, в большинстве случаев выигрывают истцы (заемщики). При этом все расходы, которые возникают на протяжении судебных разбирательств, возмещают банки. А еще вы можете потребовать от банка моральную компенсацию – имеете полное право и все возможности её получить.

Подытожим: Если вы оформляете потребительский кредит, то имеете все возможности вернуть по нему проценты. Процедура не сложная, но требует изучения нюансов и ответственного подхода. При этом суд должен быть последней инстанцией для обращения. Ведь решить вопрос через банк получится быстрее, только действовать нужно грамотно.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы

Правила перерасчета

Совершенно необязательно сразу обращаться в банк и запрашивать перерасчет. Следует сперва самостоятельно произвести простейшие вычисления, чтобы понять, действительно ли банк присвоил себе денежные средства клиента, которые пошли на уплату процентной ставки. Не все банки занимаются подобным, большинство самостоятельно выполняют перерасчет в случае досрочного погашения долга.

Чтобы вычисления были более понятны, приведем простой пример. Заемщик обратился в банк и получил ссуду. В договоре было прописано, что заемщик обязуется выплатить кредит в течение 2-х лет. Однако клиенту удалось погасить задолженность за 12 месяцев, то есть, досрочно. Чтобы рассчитать процентную ставку, которую необходимо будет заплатить банку за использование полученных в кредит средств, следует воспользоваться достаточно простой формулой. Для этого необходимо посмотреть в договоре, сколько процентов должно быть начислено и разделить эту цифру на срок кредитования

Обратите внимание, что речь идет о сроке кредитования, который указан непосредственно в договоре. Полученную цифру следует разделить на фактический срок кредитования

В нашем случае это 12 месяцев.

Теперь известна сумма тех платежей, которые уже были оплачены клиентом. Чтобы понять, сколько лишних процентов при этом пришлось заплатить заемщику, можно воспользоваться дополнительной формулой. От фактически оплаченных процентов нужно отнять проценты к уплате. Результатом вычислений и станет сумма тех платежей, которые были излишне уплачены. Именно их можно будет потребовать вернуть. Не стоит опасаться того, что банк откажется выполнять требование клиента. В законе сказано, что заемщик должен уплатить только те проценты, которые были начислены за фактическое использование средств. Если клиент погасил долг досрочно, значит, он использовал средства меньше времени, чем это оговаривалось в договоре.

Досрочно погашаем ипотеку

Теперь рассмотрим такой вопрос, как досрочное погашение ипотечного кредита. Сбербанк по этому поводу также не выставляет никаких ограничений, можно вносить любую сумму и даже вернуть заем полностью.

Конечно, сразу погасить весь долг возможность вряд ли появится, но вот более мелкие суммы можно вносить довольно регулярно. Существует два способа пересчитать остаток задолженности по ипотеке:

1. Уменьшить размер ежемесячного платежа за счет ранее внесенных дополнительных сумм. Такой способ чаще всего используется тогда, когда клиент не уверен, что уровень его доходов в будущем не изменится и он сможет себе позволить платить значительные суммы на протяжении долгого времени. Общий срок кредита при этом остается прежним.
2. Оставить обязательные ежемесячные платежи на прежнем уровне, но за счет образовавшейся переплаты уменьшить сам срок кредитования. Этот путь более популярен, так как считается, что таким образом можно существенно снизить общую переплату по кредиту.

В любом случае, прежде чем преждевременно рассчитаться с долговыми обязательствами, стоит внимательно изучить договор. Возможно, в нем уже заранее прописаны все способы и условия досрочного погашения.

Условия оплаты для ипотеки

У банковских ссуд бывают разные наименования в зависимости от их использования. Это деньги на открытие собственного дела, на покупку бытовой техники, жилья или автомобиля.

Порядок возмещения средств

Крупные финансовые корпорации России (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) возвращают переплаченные средства за кредит, если клиент погасил заранее всю сумму.

В законе о налогообложении граждан предусмотрен пункт о возвращении 13% (налога на доходы физических лиц) от суммы, потраченной на жилье или выплаты ипотечного, а также другого целевого займа (на покупку земли, автокредит)

При желании возврата средств через налоговые органы важно обратить внимание на назначение заемных средств. Процентную ставку 13%, налоговый вычет получают от стоимости жилья, оформленного в ипотеку, и процентов

Чем больше сумма взноса, тем активнее пересчитываются проценты при досрочном закрытии ипотеки

Поэтому лучше вносить большие суммы не каждый месяц, а когда накопится определенная сумма. Для этого открывают вклад с капитализацией процентов. Право возврата процентной ставки имеется также при рефинансировании кредитов. Суммы лишне уплаченных процентных ставок по ипотеке внушительные, ведь оплата происходит не один десяток лет

Чем больше сумма взноса, тем активнее пересчитываются проценты при досрочном закрытии ипотеки. Поэтому лучше вносить большие суммы не каждый месяц, а когда накопится определенная сумма. Для этого открывают вклад с капитализацией процентов. Право возврата процентной ставки имеется также при рефинансировании кредитов. Суммы лишне уплаченных процентных ставок по ипотеке внушительные, ведь оплата происходит не один десяток лет.

Ошибки заемщиков

Распространенной ошибкой является неправильное погашение задолженности и закрытия ипотеки или потребительского кредита. Пополнить счет большой суммой будет недостаточно

Важно правильно пройти всю процедуру до конца. Сначала клиент обращается к менеджеру банка, пишет заявление и вносит денежные средства на свой счет. Частично досрочное погашение ипотеки предполагает составление дополнительного соглашения к основному договору, так как при списании денежных средств назначается новая сумма платежа

Поэтому самостоятельный расчет может скрывать ошибки и неполное погашение кредита. Погрешность в несколько рублей приведет к штрафам

Частично досрочное погашение ипотеки предполагает составление дополнительного соглашения к основному договору, так как при списании денежных средств назначается новая сумма платежа. Поэтому самостоятельный расчет может скрывать ошибки и неполное погашение кредита. Погрешность в несколько рублей приведет к штрафам.

Например, заемщик остался должен банку 7 рублей, и в следующем месяце на них начисляется годовая ставка. Клиент считает, что кредит погашен, банк начисляет штраф. Неправильный расчет может обернуться не в пользу добросовестного заемщика. Такая же проблема возникает при правильном расчете платежа кредитным специалистом и полной оплатой долга. Заемщик забыл написать заявление на закрытие счета, поэтому денежные средства списываются каждый месяц согласно платежу по договору. Чтобы избежать негативных последствий, каждое действие заемщика рекомендуется подтверждать в письменной форме.

Точно рассчитать уплаченные суммы можно с помощью калькулятора, зная ставку процентов и количество месяцев использования средств. Однако банки вводят в заблуждение своих клиентов, прописывая в договоре строку о запрете возврата или делая отметку об обязательной уплате процентов в полном размере в дату досрочного погашения. Эти условия нарушают права заемщика, даже если в договоре стоит его подпись. Обращение в суд будет положительным решением, потому что закон на стороне потребителя.

Перед заключением договора с кредитной организацией необходимо изучить все пункты документа, особенно это касается строк с мелким шрифтом или помеченных звездочкой. Любой гражданин имеет право на досрочную выплату займа. Все, что было зачислено в банк больше установленного, должно возвращаться клиенту. При этом не взимается комиссия и штрафы за услугу.

Процесс

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке .

Как вернуть проценты по кредиту:

• сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
• напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
• в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
• приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
• не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
• обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
• если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
• если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Процесс судебной тяжбы:

• если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
• чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
• заявление можно подавать и по месту своего проживания

О возврате страховки

Вместе с договором кредитования клиенты Сбербанка оформляют страховку, которая является необходимой в некоторых случаях (например, на автомобиль или квартиру, при получении потребительского кредита или ипотеки). Но для заключения договора страхования потребуется внести дополнительную плату за соответствующие услуги. Процедура подразумевает выплату страховки на протяжении всего срока займа.

Если займ погашается досрочно, то клиент сможет рассчитывать на возврат средств, оплачиваемых за страховку, что указано в законодательстве РФ. Возвращаются только деньги за время неиспользования услуги, соответствующие остаточному периоду кредитования.

Для возврата страховки необходимо следовать алгоритму действий:

1. Обратиться в банк или страховую компанию, с которой был заключен договор. В отделении организации клиент должен попросить бланк для составления заявления на возврат средств, имеющий особую форму. При заполнении прошения будет оказана помощь сотрудников.
2. Передать необходимые документы. Паспорт, договор кредитования и справка, выданная после полной уплаты займа, об отсутствии задолженности.
3. Поданный запрос будет рассмотрен специалистами. Если все данные совпадают, то организация перечислит средства на счет, указанный в заявлении.

Возврат денег за страховку основывается на пунктах заключенного страхового договора. Поэтому перед подачей заявления необходимо ознакомиться с пунктами соглашения. В тексте может содержаться информация о невозможности возврата денежных средств при расторжении договора по инициативе клиента, который досрочно погасил долг перед банком.

Порядок расчёта налогового вычета

Если Вы покупаете квартиру или дом по ипотечному кредиту, то выплаты по ипотеке, пошедшие на то, чтобы погасить банковские проценты, тоже считаются потраченными на жильё. Гражданин, купивший это жильё, получает налоговый вычет. На этом основании происходит возврат уплаченных процентов по ипотеке.

Начнём с налогового вычета по основной сумме с покупки квартиры или другого жилья, так как прежде чем заявлять возврат с процентов по ипотеке, следует компенсировать основную сумму. Проценты Вы, может быть, вернёте банку досрочно, а основная сумма никуда уже не денется.

Так работает налоговый вычет. В принципе.

При переходе к конкретным расчётам приходится учитывать целый ряд ограничений, не позволяющих так просто получить 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку.

• Государство устанавливает предел налогового вычета. Он не может превышать сумму в два млн. руб. на стоимость жилья и три млн. на проценты по ипотечному кредиту. 13 процентов от этих сумм составляют 260 тыс. и 390 тыс руб. соответственно. Значит, максимальный полученный возврат составит 650 тысяч рублей. И ни копейкой больше. А вот меньше – запросто.
• Государство не согласно возвращать Вам больше, чем Вы уже заплатили. То есть если Вы заработали миллион, купили жильё на полмиллиона, то вычет составит полмиллиона, а тринадцать процентов от него – 65 000 рублей. А если наоборот – заработали полмиллиона, а жилья купили на миллион? Может быть, Вы копили несколько лет или тёща помогла ускорить процесс покупки. Ваш возможный вычет за текущий год составит столько, сколько подоходного налога Вы заплатили в этом году, то есть 13 процентов от 500 тысяч – это 65 тысяч рублей. Справедливости ради надо сказать, что когда в следующем году Вы заработаете ещё полмиллиона и, соответственно, заплатите ещё 65 тысяч подоходного, государство вернёт Вам эти деньги, таким образом, весь причитающийся налоговый вычет в 130 тысяч от 500 тысяч вы выберете за 2 года.

Вернуть налог за ипотеку могут оба супруга, если квартира приобреталась на двоих

При этом неважно кто оплачивал ипотеку

Распределение  будет при покупке по долевой собственности – в соответствии с долями каждого супруга. При покупке квартиры в совместную собственность – согласно заявлению от мужа и жены по величине их доли (30% на 70% или 90% на 10% и т.д.). При этом если один из супругов уже получал вычет, то доля второго не может быть больше 50% от причитающегося вычета. Вторые 50% никто не получит, т.к. ранее супруг вычет уже получал по другой квартире.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке распределяется между супругами произвольно в соответствии с заявлением и неважно кто реально оплачивает ипотеку. Каждый год при подаче заявления нужно будет указывать нужное соотношение долей, чтобы вернуть налог за ипотеку максимально возможный