Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Рассчитайте стоимость банкротства онлайн

Физическое лицо

Индивидуальный предприниматель

Поручитель

Регион

МоскваМосковская областьСанкт-ПетербургЛенинградская областьАлтайский крайАмурская областьАрхангельская областьАстраханская областьБелгородская областьБрянская областьВладимирская областьВолгоградская областьВологодская областьВоронежская областьЕврейская автономная областьЗабайкальский крайИвановская областьИные территории, включая город и космодром БайконурИркутская областьКабардино-Балкарская РеспубликаКалининградская областьКалужская областьКамчатский крайКарачаево-Черкесская РеспубликаКемеровская областьКировская областьКостромская областьКраснодарский крайКрасноярский крайКурганская областьКурская областьЛипецкая областьМагаданская областьМурманская областьНенецкий автономный округНижегородская областьНовгородская областьНовосибирская областьОмская областьОренбургская областьОрловская областьПензенская областьПермский крайПриморский крайПсковская областьРеспублика Адыгея (Адыгея)Республика АлтайРеспублика БашкортостанРеспублика БурятияРеспублика ДагестанРеспублика ИнгушетияРеспублика КалмыкияРеспублика КарелияРеспублика КомиРеспублика КрымРеспублика Марий ЭлРеспублика МордовияРеспублика Саха (Якутия)Республика Северная Осетия — АланияРеспублика Татарстан (Татарстан)Республика ТываРеспублика ХакасияРостовская областьРязанская областьСамарская областьСаратовская областьСахалинская областьСвердловская областьСевастопольСмоленская областьСтавропольский крайТамбовская областьТверская областьТомская областьТульская областьТюменская областьУдмуртская РеспубликаУльяновская областьХабаровский крайХанты-Мансийский автономный округ — ЮграЧелябинская областьЧеченская РеспубликаЧувашская Республика — ЧувашияЧукотский автономный округЯмало-Ненецкий автономный округЯрославская область

Единиц залогового имущества

Сумма долга, руб.*

Стоимость имущества, руб.

Число кредиторов (всего, от 1 до 99)*

Из них кредиторов, не являющихся банками и МФО

Возраст

Трудоспособный

Пенсионер

Доход, руб.*

Кол-во иждивенцев

Выплаты по алиментам, %

Сделки*

Да

Нет

Поля отмеченные «*» обязательные

РАССЧИТАТЬ

Появление страховки в кредитном договоре

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

• В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
• В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Какие документы нужны для возврата страховки?

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

1. Кредитный договор
2. Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
3. Договор страхования
4. Справка о полном гашении кредита
5. Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

Процедура возврата денег за страховку

При изначальном оформлении страхового полиса в отделении сбербанка необходимо обратиться в него лично либо направить документы почтой.

Потребительское кредитование

Чтобы вернуть денежные средства, в банковском отделении необходимо составить правильное заявление в двух экземплярах по форме, предоставленной банком. При обращении в отделение банка с собой необходимо иметь:

• Паспорт.
• Кредитный договор.
• Заявление.

Почему же необходимо лично посетить отделение для подачи заявления? Потому что менеджеры банка могут менять оговоренные законом сроки.

Законодательством установлен четырнадцатидневный период возврата страхового взноса. То есть в этот срок денежные средства должны быть возвращены беспроблемно.

При превышении двухнедельного периода банк может вернуть денежные средства при знании заемщиком законов, действующих в данной сфере. Необходимо составить грамотный иск, по статистике, большинство из них одобряются судом.

Возвращает ли Сбербанк деньги по страховке

Возврат средств по страховке – обязанность финансовой организации. Но она не всегда выполняет свои обязательства. Если страховая сумма не превышает десяти тысяч рублей, не стоит тратить время и нервы.

Большинство случаев по возврату денежных средств за страховку оканчиваются положительным результатом. Единственным условием является подача документов в течение четырнадцати дней. Обращение в отделение банка по вопросу полисов, оформленных в других страховых организациях, является неактуальным.

Сбербанк выдает список компаний, одобренных для заключения страховых полисов. С ними заемщику выгодно заключать страховку. Оформление полиса в сторонней организации может увеличить время оформления сделки.

При ведении самостоятельных страховых сделок Сбербанк ответственности не несет. Они проходят по инициативе заемщика и отношения к банку не имеют. К таким сделкам, например, относят страхование от потери работы, выполненное в компаниях, не предоставленным финансовым учреждением.

Что делать при отказе?

Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.

Обращение в надзорные органы

В случае отказа страховой компании или банка в выплате страховой премии заемщику необходимо подать официальную жалобу в департамент страхового рынка ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. Направить жалобу в ЦБ РФ можно таким образом:

• путем письменного обращения в региональное отделение ЦБ РФ;
• зайти на сайт ЦБ РФ и воспользоваться интернет-приемной.

Законодательством РФ не установлена официальная форма жалобы, поэтому составлять такой документ можно в свободной форме. В подобном обращении заемщику нужно указать закон РФ, нарушенный страховщиком или банком, а также реквизиты страховой компании (банка) и личные данные из своего паспорта.

К жалобе следует приложить ксерокопии документов, подтверждающих законность требований заявителя.

Справка. По результатам рассмотрения письменной жалобы департамент страхового рынка ЦБ РФ удовлетворяет требования заемщика и направляет отдельное предписание страховой компании (банку) о выплате страховой премии.

В случае выявления нарушений страховой компанией законодательства РФ Роспотребнадзор выносит этой организации предписание об их устранении. Причем заявителю в подобной ситуации отправляется письменное уведомление об этом.

Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.

В суд

В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ).

В иске, помимо возврата положенной суммы страховой премии, истцу следует указать требование о взыскании неустойки и штрафа, морального вреда и компенсации понесенных судебных расходов (например, на адвоката). Иск следует подавать в суд по своему месту жительства.

Важно! Мировой судья принимает иск к рассмотрению, если взыскиваемая сумма страховой премии не превышает 50 000 руб. (ст

23 ГПК РФ). Если такая сумма выше (равна) 50 000 руб., то подобное исковое заявление следует направить в районный суд.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законом предусмотрено, что возврат страховки после выплаты кредита возможен, если стоимость полиса была выплачена полностью. Для получения денег ссудополучателю необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Произвести полное погашение долга и процентов, начисленных за пользование деньгами. Перед этим следует внимательно изучить договор на возможность выплаты кредита досрочно, поскольку некоторые банки могут выставлять штрафные санкции.
2. Получить справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности. Сделать это можно сразу при внесении последнего взноса либо позже.
3. Обратиться с заявлением в банк или страховую организацию с просьбой вернуть деньги. Специалист организации должен зарегистрировать обращение в специальном журнале или в электронной ведомости. После этого он проставляет на документе дату принятии, присвоенный номер и заверяет все это собственной подписью. Дополнительно к заявлению необходимо приложить требуемые документы. Подать бумаги можно самостоятельно, отправить их заказным письмом с описью имеющихся вложений или через законного представителя, если у последнего есть нотариально заверенная доверенность.
4. Дождаться решения. Законом не обозначены конкретные сроки, но, как показывает практика, на это уходит не менее 2-3 недель. Если страховщик сознательно затягивает рассмотрение заявления, можно выставить претензию.
5. При положительном вердикте получить денежные средства. Рассчитанная с учетом произведенных взносов сумма перечисляется на открытый в банке счет. Если получен отказ, необходимо получить у страховщика официальное обоснование в письменной форме, что будет служить основанием для дальнейшего обращения в Роспотребнадзор и судебные инстанции.

Заявление на возврат страховки

Для того, чтобы получить возврат страховой премии, ссудополучатель должен подать соответствующее заявление. Оформляется оно в двух экземплярах – один передается страховщику, а второй с проставленной на нем датой и подписью специалиста, принявшего обращение, остается у заявителя. Многие СК согласно внутреннему документообороту разрабатывают собственные формы, но не запрещается подавать заявление в свободной форме.

Правильное составление обращения существенно повысит шанс того, что взыскание страховки при досрочном погашении ссуды будет осуществлено успешно. В таком случае в документе необходимо обязательно указать следующую информацию:

• наименование организации, куда подается прошение;
• личные данные заявителя;
• номер договора страхования;
• реквизиты лицевого счета, на который должны быть перечислены финансовые средства;
• контактные данные (адрес, телефон) для связи и (или) получения письменного ответа;
• дата составления документа;
• личная подпись гражданина.

Перечень необходимых документов

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении производится после подачи заявления, к которому необходимо приложить следующие документы (для некоторых потребуется отснять копии):

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• квитанцию об уплате всей суммы страховки, если она производилась отдельно;
• документальное подтверждение отсутствия задолженности перед банком.

Передать собранные бумаги можно лично либо через другого человека или организацию. Для этого потребуется заверенная у нотариуса доверенность на осуществление такого рода деятельности. Допускается передача документов посредством почтовой связи путем оформления заказного письма. Днем принятия собранной документации к рассмотрению будет считаться дата на штампе отправления.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Куда обращаться

При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

• договора кредитования;
• паспорта;
• справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка.  Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк. Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик

Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию

Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора

Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.

Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.

Обращение в контролирующие инстанции

Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.

К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.

Иск в суд

Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.

Скачать образец претензии в суд о расторжении договора страхования.

Коллективное страхование

В отличие от индивидуальных страховок, где страхование включает только одного человека, коллективное страхование распространяется на двух или более лиц. Для физических лиц коллективное страхование обычно принимает форму страховок при получении займов: где страхователем выступает не сам заемщик, а банк, страхующий своих клиентов.

Традиционно коллективное страхование дешевле, поскольку часть страховой премии несет подрядчик (экономический агент, банк), а лишь часть платежа ложится на застрахованного.

Теоретически у заемщика нет способа аннулировать страховой полис и вернуть премию, только если это не предусмотрено договором страхования. Тогда достаточно просто написать отказ. Но помните: есть большая вероятность, что размер процентной ставки, по которой заемщик взял кредит, будет увеличен в связи с отказом от страховки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Необходимо различать обязательное и добровольное страхование при оформлении банковского кредита. Если при получении займа в залог передается движимое или недвижимое имущество, то по закону клиент обязан его застраховать. Что касается страхования жизни и здоровья – это личное дело ссудополучателя. Он самостоятельно определяет, покупать ему полис или нет. При досрочном погашении займа гражданин имеет право возвратить часть уплаченных за страховку денежных средств.

Через банк

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении можно осуществить напрямую в отделении банка, где заключался договор. Для этого необходимо составить письменное обращение на имя руководителя. Сделать это можно одновременно с написанием заявления о досрочном погашении ссуды или после уплаты денежных средств. В некоторых случаях банки предлагают страхование кредита как составную часть базового пакета услуг. При заключении такого договора вернуть страховку возможно, если такой пункт отмечен в кредитном соглашении.

В страховой компании

Если по договору страхования выгодоприобретателем является не сам банк, а ссудополучатель, обращаться с заявлением необходимо в страховую компанию (СК). Как правило, у СК для этого имеются специально разработанная форма, поэтому заявителю придется лишь вписать в бланк необходимые данные. К заявлению обязательно прилагаются документы, подтверждающие уплату страхового взноса в полном объеме, кредитный договор и справка из банка об отсутствии задолженности.

По решению суда

Если в банке и кредитной организации было отказано в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, решить вопрос можно через суд. Как показывает практика инстанций Москвы и регионов, вопросы такого плана решаются по-разному, но в большинстве случае судебный орган остается на стороне потребителя. При подаче искового заявления необходимо учитывать, что за издержки придется платить из собственного кармана. По этой причине необходимо сопоставить предстоящие расходы с суммой компенсации, чтобы не оказаться в минусе.

Законодательство

Любая организация ведет трудовую деятельность в своих интересах. Страховая – не исключение. Преждевременный отказ от услуг и вынужденные выплаты влекут потерю финансов. Несмотря на возможность этого сценария и правовую поддержку населения, СК всеми способами старается избежать таких ситуаций.

Учитывая только некоторые законодательные проекты, у граждан не остается сомнений, можно ли вернуть страховку при (досрочном) погашении кредита.

Правовые основания:

• ст. 958 ГК РФ;
• ФЗ №4015-1 РФ;
• обращение Минфина №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Юридическая неосведомленность граждан позволяет СК обходить закон стороной в своих интересах. При этом клиенты несут ежемесячные убытки. Хотя возврат страховки после (во время) выплаты кредита регламентирован законодательством РФ.

Можно ли вернуть при погашении в срок

Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.

Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.

Если погасили кредит в течение 14 дней

1 января 2018 года Центральный Банк изменил период охлаждения с одной рабочей недели на две, что значительно упростило процесс обращения граждан за возвратом страховки. Это касается досрочных выплат кредитов и тех, по которым еще планируются ежемесячные платежи.

В договоре с СК право отказа от услуги в 14-дневный период должно быть прописано отдельным пунктом. Отсутствие этой поправки – отклонение от закона. Выплата составит 100% от премии.

Возврат страховки после погашения кредита в период охлаждения не составляет труда. Процедура занимает немного времени.

Можно ли вернуть при досрочном погашении после 14 дней

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.

Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.

Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.

Рассмотрим, что такое страхование по кредиту

Страховка – это услуга по защите гражданина, взявшего у банка заем, от потери платежеспособности и, соответственно, защита банка по возврату выплаченных денежных средств.

В Сбербанке такие услуги предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». Когда наступает случай, подтвержденный документально, выплаты по кредитному обязательству берет на себя компания, оформившая полис. При кредитовании он оформляется аналогично получению страховки имущества по ОСАГО или автомобиля по КАСКО.

Жизнь каждого человека тесно связана с изменениями состояния здоровья и финансовых возможностей, которые предсказать невозможно. Наличие поддержки от организации, предоставляющей страхование при заключении обязательств между банком и клиентом, будет гарантией платежеспособности и сохранения спокойствия родственников при покупке недвижимости и имущества при наступлении случая, описанного при страховании.

На законодательном уровне оно подразделяется на два вида:

• Обязательное.
• Дополнительное.

При оформлении ипотечного займа, а также при покупке машины в рамках автокредитования клиент должен быть застрахован обязательно. По желанию потребительский займ можно дополнительно застраховать. При ипотечном кредитовании также можно подключить дополнительный пакет по просьбе клиента. При заключении договора дополнительного страхования банк предоставляет вариант уменьшения процентной ставки по ипотечному кредитованию.