Закон о кредитах и должниках

Нововведения для коллекторских агентств

Большое количество положений в законе N230-ФЗ посвящены деятельности коллекторов. Нормативный акт устанавливает строгие рамки, ограничивающие действие компаний, выбивающих долги. Теперь коллекторская организация регистрируется в специальном государственном реестре.

Если данная коллекторская контора не включена в реестр, то ее сотрудники не имеют права общаться с должником. В случае нарушения компании грозит штраф в сумме, не превышающей 2 млн. рублей.

В целом деятельность таких организаций значительно упорядочена. Противоправные действия недопустимы и подлежат административной и уголовной ответственности.

Коллектор вправе воздействовать на должника одним из следующих способов:

• Общением при личной встрече;
• Разговорами по телефону;
• Передачей информации по почте;
• Информированием о задолженности через интернет.

Другие способы взаимодействия возможны только после получения письменного согласия должника. Но даже после получения письменного согласия должник может в любой момент его отозвать. Нередки случаи, когда коллекторы злоупотребляют предоставленным разрешением.

Учтите! На законодательном уровне запрещены такие действия, как:

• Угроза устная и письменная жизни и здоровью заемщика;
• Исполнение угроз;
• Давление на психологическом уровне;
• Применение средств, опасных для жизни и здоровья;
• Унижение достоинства действием или словом;
• Злоупотребление полномочиями;
• Предоставление некорректной информации касательно суммы долга и сроков погашения.

В случае привлечения банком коллекторской организации, банк обязан уведомить об этом должника. В таком случае банк информирует об этом в письменной форме заказным письмом. Также банк уведомляет о передаче персональных данных третьему лицу.

Коллекторы не имеют права распространять личные сведения и данные о размере задолженности, поскольку это является конфиденциальной информацией.

Если у должника есть вопросы касательно размера и сроков погашения задолженности, он вправе запросить всю сопутствующую информацию у банка или коллекторов. Ответ должен быть предоставлен в течение одного месяца.

Если сотрудники банка или коллекторы причинят вред здоровью должника или его родственников, а также их имуществу, то они обязаны возместить его в полном объеме. Кроме того, в этом случае предусмотрена административная ответственность за использование недопустимых методов воздействия на должника.

Коллекторские агентства, занесенный в государственный реестр в качестве юридических лиц с различной формой собственности, в качестве основной деятельности должны указать взыскание долгов (в уставных и регистрационных документах).

Обязательным условием, подлежащим проверке, является отсутствие судимости у сотрудников агентства.

Посмотрите видео. Кредитная амнистия:

Ипотека и автокредиты

Уверенно можно сказать, что для должников-ипотечников (ипотека — заём под залог недвижимого имущества) существенно ничего не изменится. Причина тому заключается в процедуре обращения взыскания на недвижимое имущество должника. Оно проводится только в судебном порядке.

А вот в сфере автокредитования закон может вызвать серьёзные сдвиги. Хотя, скорее всего, банки будут идти внесудебным путём только в крайних случаях, поскольку они заинтересованы в добровольном возвращении долга по кредиту, без посредников (часто довольно медлительных) в виде судебных приставов. Банки-кредиторы будут пытаться вразумить должника, засыпая его уведомлениями и просьбами погасить задолженность. В случае игнорирования должником банковских писем кредитор будет переходить к более жёстким мерам.

Если задолженности «исполнилось» 2 года или перспектива возврата денежных средств кажется для банка уж совсем нереальной — банк точно пойдёт путём взаимодействия с коллекторами.

Кому это выгодно

Естественно, первые, кто “воспрянут духом” от долгожданной кредитной амнистии, будут обычные граждане, готовые честно и в срок платить долги, но по каким-либо причинам упустившие момент для своевременного восполнения платежей по кредитам и попавшим под пенни, растущие как снежный ком. Помощь хоть и предполагается небольшая, но всё-таки лучше, чем ничего.

На самом деле, принятия и вступления в силу кредитной амнистии 2020 года с нетерпением ждут не только физические лица, обременённые непосильными долгами, но и банковские, кредитные, ипотечные организации.

Дело в том, что потерянные из-за ненадёжных заёмщиков кредитные проценты, являющиеся основным источником прибыли финансовых организаций, должны будут возмещаться из госбюджета. А также выгода от законопроекта для банков заключается в уменьшении расходов на обслуживание долговых займов. 

То есть убытков ни одной, ни другой стороне кредитных отношений не предвидится. Наоборот даётся возможность сторонам рассчитаться и восстановить доверительные взаимоотношения.

Кроме того, известны случаи попадания в долговой мешок не просто отдельных граждан, но и целых финансовых организаций, не получивших назад свои средства от заёмщиков и вынужденные сами обратиться за займами в другие организации. Для таких “потерпевших” в будущей амнистии также предполагается предоставление льготных прав наравне с физическими лицами.

Отдельная категория дискуссий и предположений, касаемых амнистии 2019 года, ведётся по поводу весьма многочисленной и небогатой категории населения пенсионного возраста. До окончательного принятия и вступления Указа в законную силу, трудно точно предположить что-либо по этому вопросу. Однако, вполне вероятно, что амнистия 2020 года будет предусматривать различные льготные условия для данной категории, от отсрочки на определённый период до полного погашения долга за счёт государства. 

Единственная сторона, для которой предвидятся немалые расходы, это многострадальный госбюджет. Ведь на середину 2018 года можно было говорить об общей сумме долга россиян по кредитам почти в 11 триллионов рублей.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2020-2020 году: проведение процедур

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

«Антиростовщический» закон и его суть

Не только тело займа входит в сумму просроченного долга. Он состоит и из процентов. Они оговариваются в договоре и платятся за само использование чужих денежных средств

Именно проценты способствуют тому, что договору надо уделять внимание ещё до того, как его подписать

В Госдуме предлагают ввести механизм, который запретил бы банкам накручивать «проценты на проценты». Это не самая выгодная схема для должника, ведь переплата значительно увеличивается. Для чего вводится так называемая амнистия для клиентов?

1. Чтобы МФО и банковские организации не могли пользоваться расширенными правами в ситуациях, когда требуют немедленного погашения долга, с процентами и основной суммой.
2. Для ограничения штрафных санкций, неустоек тем, кто допускает небольшие просрочки.
3. Введение ограничений по начисляемым процентам на законодательной базе. Тогда неприятных ситуаций будет возникать куда меньше. Этому способствует и закон о кредитах и должниках 2016.

Кому должна помочь такая амнистия

Главное – не думать о том, что благодаря новому закону возможно исчезновение всех обязательств перед банками. Этого в кредитной амнистии не предусмотрено. Такой закон нужен для того, чтобы его использовали в свою пользу добросовестные должники, попавшие в затруднительное положение.

Заёмщики иногда берут новые кредиты для того, чтобы рассчитаться за старые, из-за чего оказываются в ещё более глубокой долговой яме. Или граждане обращаются в МФО, но такие организации берут огромные проценты с тех, кто решает пользоваться их средствами.

Что с правилами взыскания

Закон ограничивает и список мер воздействия на должника, если дело всё-таки было передано коллекторам или если пункта об этом в договоре просто не было.

Беспокойство должников с 10 вечера до 8 часов утра также попало под запрет. Это касается как будних дней, так и выходных. В последнем случае запрещено беспокоить уже с 8 вечера.

Взыскание долга через суд

Подача искового заявления возможна лишь в ситуации, когда все меры воздействия испытаны на практике, но результата никакого не принесли. При этом в суд могут подать и коллекторы, если долг был продан именно им. А вот в случае агентского договора истцом выступает сам кредитор.

Начинается всё с момента, когда должник получает требование, в котором ему говорят о возврате полной суммы долга. А далее идёт документ, в котором банк упоминает о начале судебного разбирательства. Сначала должно быть предупреждение. Например, кредитор обратится в суд, если долг не будет погашен на протяжении десяти дней после того, как поступило это заявление.

Рассмотрение исковых заявлений в данной группе не отнимает много времени. Должникам-ответчикам приходят письма с информацией о том, где и когда, как будет проходить судебное заседание. Даже при отсутствии должника при рассмотрении дела, суд встаёт на сторону банков. Судебные процессы проходят даже при отсутствии обеих сторон.

Решение выносится по итогам рассмотрения дела. После этого рассчитывают сумму, которую должнику необходимо вернуть. Единственное преимущество в том, что списывается большая часть штрафов, а иногда и все их суммы полностью.

О приставах, их работе по взысканию долгов

Судебные приставы не имеют права выходить за рамки закона, который регламентирует их действия полностью. Закон, в том числе, новые его пункты, описывает буквально каждый шаг представителей службы приставов по взысканию.

1. Сначала взыскание накладывается на часть зарплаты, получаемой должником, для чего направляется запрос в налоговые службы. Так специалисты узнают о месте работы. Именно по его адресу направляют исполнительный лист. Согласно его требованиям, с должника могут удержать до 50 процентов от общей зарплаты. При объективных причинах процент может быть снижен, если должник обратится в суд.
2. Затем переходят к аресту счетов. Приставы должны узнать, в каких банках их клиент держит счета, зарегистрированные на его имя. При их обнаружении на данные объекты и накладывают арест. Банку — взыскателю переводят буквально все средства, которые находятся на этих счетах. Арест разрешается накладывать даже на вклады, которые ещё называются депозитами.

Списание долгов в 2020 году: последние новости

В 2020 году весь мир оказался лицом к лицу с неведомой угрозой пандемии коронавируса. Но в России ситуацию усугубляет резкое падение курса рубля, что само по себе отрицательно скажется на платежеспособности работодателей и простых рабочих. Кроме кредитных каникул в марте-апреле срочно вносится еще ряд поправок, призванных и поддержать население. Предлагаем рассмотреть 2 основных законопроекта, которые планируется реализовать в ближайшем месяце.

1. Закон об упрощенном банкротстве. Позволит законно списать долги во внесудебном порядке бесплатно – за счет фонда СРО Арбитражных управляющих. Законопроект рассчитан на малоимущих граждан:

   • если кредиторов не больше 10;
   • если долг составляет 50 000-700 000 рублей;
   • если у должника нет собственности для реализации;
   • если должник в последние 4 месяца не менял место жительства и при других обстоятельствах;

   • не дарил собственность дороже 200 тысяч и не продавал — дороже 2 миллионов в течение предшествующих 12 месяцев .

     Списать долги по упрощенной процедуре можно будет, обратившись в МФЦ или к Арбитражному управляющему.

   Когда вступит в силу закон о внесудебном банкротстве не уточняется. Но по информации на сайте Президента, срок принятия поправок об упрощенном банкротстве физических лиц во втором и третьем чтении — до 17 апреля 2020.

2. Закон о списании долгов по ЖКХ. Предполагает списание безнадежных задолженностей за коммунальные услуги. По проекту списанию подлежат долги, образовавшиеся до 2016 года, то есть больше 3-х лет назад. Разговоры о законопроекте начали вестись в 2019 году, но в 2020 лишь временно отменили плату за капремонт.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

Что изменилось для коллекторов

Почти параллельно с законом о должниках был принят и федеральный закон о коллекторах. Заботясь о должниках, законодатель урегулировал деятельность коллекторских фирм, существенно связав им руки в привычных для них методах деятельности. Так, законом предусматривается запрет на любые формы физического или психологического воздействия, разные вариации которого и составляют львиную долю «методологической основы» работы коллекторов по выбиванию долгов.

Нельзя причинять вред имуществу должника. Новый закон ограничивает и общение между должниками и «коммуникабельными» коллекторами: напоминать о себе можно не чаще двух раз в сутки, только с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 — в выходные. Исходя из положений нового акта, коллекторы теперь должны «показать личико»: запрещается скрывать номер электронной почты или мобильного телефона. Нельзя теперь и раскрывать тайну о долге человека, будь то сообщения друзьям в соцсетях о задолженности друга, звонок работодателю или расклейка позорящих объявлений в лифтах и подъездах.

Главный вопрос — будет ли это всё работать. Ведь нормативные акты, запрещающие большинство этих действий, в том числе и уголовный закон, нарушались коллекторами неоднократно и без зазрений совести

И то, что многие из них получили реальные сроки за различные преступления (начиная от поджога детских колясок и заканчивая убийством по неосторожности), — никого не останавливало

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физическим лицам, а также гражданам со статусом ИП:

• избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
• списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
• списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
• списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2018 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2020 году

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

• Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
• В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2020 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Новые законы для должников по кредитам 2020

В украинском банковском секторе сложилась парадоксальная ситуация. Система довольно уверенно выходит из кризиса, демонстрирует рост и имеет ресурсы для кредитования. Бизнес в то же самое время остро нуждается в заемных средствах для развития, а граждане — в доступных длинных кредитах на покупку авто или жилья. Однако сегодня активно развивается только сегмент краткосрочных потребительских займов и кредитных карт. После практически полной приостановки кредитования в годах эксперты и участники рынка ждали его скорого возобновления. То, что рынок продолжает стоять на паузе вопреки некогда озвученным ожиданиям регулятора, банкиры, отчасти, связывали с незащищенностью кредиторов. Финучреждения опасались кредитовать из-за отсутствия эффективных механизмов взыскания задолженности с недобросовестных клиентов и требовали защиты своих прав на законодательном уровне. Сфера кредитования действительно требовала изменений, и тому свидетельство — горький опыт кризисов и годов. Их последствия банковской системе придется разгребать еще не один год. Причем удельный вес проблемной валютной ипотеки физлиц, выданной до года, ничтожен по сравнению с колоссальным объемом токсичных кредитов корпоративного сектора. По мнению представителей банковской системы, благодаря принятию закона пространства для недобросовестных заемщиков поубавилось. Как отмечает Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины НАБУ , у них уже не будет возможности выводить недвижимость из-под ипотеки путем реконструкции или проведения самовольного строительства.

Долги и кредиты

Потребительское кредитование кредиты для физических лиц , точнее риски связанные с неоплатой кредитов, могут заставить банки повысить процентные ставки. Дело здесь состоит в том, что Министерство экономического развития РФ готовит поправки в некоторые законодательные акты, которые существенно снизят количество методов борьбы с неплательщиками по кредитам. Ни для кого не секрет, что в настоящее время банки все чаще прибегают к услугам коллекторских агентств аутсорсинг при истребовании долгов по просроченным кредитам, так как данная мера намного быстрее и удобнее чем, предусмотренная законом обращение в суд. Представители банков заявляют, что такие меры позволят неплательщикам на законном основании злоупотреблять правом и процент невозвращенных кредитов увеличиться в несколько раз. А мера, которую предусматривается в законопроекте по приостановлению деятельности кредитной организации может противоречить другим нормативно-правовым актам, так как банк в этом случае не сможет обслуживать своих клиентов, что повлечет за собой новые судебные иски от недовольных клиентов. Как заявляют представители кредитных организаций, меры, применяемые в указанных законопроектах слишком суровы для банков. Так, смс отправленная от имени банка или коллекторской организации днем, по вине оператора сотовой связи может быть доставлена только ночью, что, по сути, должно снять ответственность с банка, но как на практике будет реализовываться пока еще существующий законопроект неизвестно. Одновременно, действующая редакция КоАП кодекс об административных правонарушений РФ говорит нам о том, что приостановление деятельности юридического лица возможно только в случаях угрожающих жизни и здоровью людей, окружающей среде техногенные аварии, катастрофы и др. Адреса и режим работы районных судов общей юрисдикции Санкт-Петербурга по состоянию на Некоторые инспекторы ДПС неправильно проводят процедуру освидетельстования водителей на состояние опьянения.

Для займов на сумму менее 10 тысяч рублей закон о потребительском кредите (займе) устанавливает ограничения, как только сумма переплаты достигнет 30% от суммы займа: прекращается начисление процентов, но может начисляться неустойка до 0,1% в день (36,5% годовых).

Есть нюансы

Для потребительских кредитов и займов, заключенных на срок более одного года, действуют ограничения Центрального банка РФ на процентную ставку (на 3-й квартал 2020 года максимальная ставка по потребкредиту не может превышать 27,876%, а по займу в МФО — 71,356%).

Досудебный порядок взыскания

В случае неоплаты долга заемщиком банк мог добиться возврата денежных средств двумя способами:

• Взыскать деньги через суд;
• Продать долг коллекторскому агентству.

В первом случае после вступления в силу решения суда пройдет значительное время, пока судебным приставам удастся определить источники доходов должника и получить с него деньги. Если должник не трудоустроен и не имеет постоянных доходов, судебные приставы-исполнители накладывают арест на движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности.

Второй способ не законен и может повлечь разбирательства с правоохранительными органами. Сейчас на законодательном уровне разработан третий способ – взыскание долга через нотариуса.

Стоит отметить, что банк может воспользоваться таким способом взыскания только в случае, если кредитный договор был заключен в 2018 году, после вступления закона в силу. Так, в условиях договора указывается пункт, предусматривающий такой порядок взыскания.

Действующие договоры не подлежат пересмотру и изменению условий, поэтому следует обратить особое внимание на порядок взыскания задолженности. Если образовалась просрочка оплаты, и заемщик не обращается в банк с просьбой реструктурировать долг или отсрочить выплату, сотрудник банка направляется за помощью к нотариусу

Если образовалась просрочка оплаты, и заемщик не обращается в банк с просьбой реструктурировать долг или отсрочить выплату, сотрудник банка направляется за помощью к нотариусу.

На основании предоставленных документов нотариус накладывает резолюцию, равную по силе судебному решению. Затем взыскание долга переходит к судебным приставам-исполнителям.

Учтите! Хотя такая процедура значительно ускоряет порядок взыскания, а также снижает нагрузку на судебные органы, она требует соблюдения определенного порядка действий:

• Банк обязан своевременно уведомить должника об образовавшейся задолженности;
• С момента уведомления заемщика о задолженности должно пройти как минимум 2 недели, прежде чем банк обратится к нотариусу;
• Банк предоставляет нотариусу пакет документов, свидетельствующий о наличии задолженности;
• Нотариус ставит подпись на данных документах;
• Банк обращается в службу судебных приставов для взыскания задолженности.

Нотариус со своей стороны также обязан действовать согласно процедуре. Взыскание задолженности возможно в течение 3 лет с момента возникновения (срок исковой давности). Требование взыскания задолженности должно быть подтверждено договором, графиком платежей, информацией об образовавшейся задолженности.

Если договор не предусматривает взыскание через нотариальные органы, то действия последних будут незаконными.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления на реструктуризацию кредита:

Могут ли судебные приставы описать имущество жены по долгу мужа, читайте тут.