Что будет если не платить микрозайм в МФО

Наиболее вероятные последствия невыплаты микрозайма

Любой судебный процесс для любой организации, не только микрофинансовой, считается неблагоприятным развитием событий. То есть на обращение в суд, скорее всего, уйдет время (которого зачастую нет) и будут потрачены средства. Но если это остается единственным вариантом для возврата средств, то иск в суд будет подан.

Если подобное произошло, то не стоит паниковать, и предпринимать какие-либо необдуманные поступки. Это самый обычный суд (как правило, подобные дела рассматриваются мировым судьей), каких по России в день проходит десятки. Есть несколько обязательных правил, которые заемщик должен выполнить в подобном случае:

• явиться в суд в указанный срок;
• изучить содержание иска;
• привлечь специалиста (финансового юриста).

Ни в коем случае не стоит доверять расчетам задолженности, произведенных МФО. У нас на руках имеется договор (если такового нет, то следует запросить копию у кредитора), в котором указаны все возможные штрафные санкции, и если что-то с чем-то не совпадает, стоит уведомить об этом сначала кредитора, а потом уже и судью. Будет произведен перерасчет общего долга, а незаконно начисленные проценты не будут браться в расчет.

Подчеркиваем, что явка в суд в подобных случаях обязательна. Это в интересах самого же заемщика, так как подобные процессы могут проходить без присутствия заемщика, и решение может быть принято заочно. То есть в иск можно вписать практически любую сумму. Ошибочно полагать, что судья либо сотрудники суда будут утруждать себя расчетом общего долга и правомерности начисления указанных процентов. Если заемщик не проявит инициативу, то иск, скорее всего, будет удовлетворен.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.

Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.

Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.

Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит. 

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Что делать, если нет денег на оплату?

К сожалению, в жизни бывают ситуации, когда нечем платить займ. Задержка заработной платы, болезнь, потеря работы, высокая кредитная нагрузка – вот основные причины финансовых неприятностей. Существуют определенные пути решения, позволяющие должнику улучшить свое положение. Если долг по займу нечем погасить, то можно:

• Обратиться за пролонгацией. Представляет собой продление срока кредитования по займу. Операция проводится в офисе МФО РФ. Необходимо написать заявление о необходимости пролонгации. В случае одобрения срок договора будет изменен. Обращение позволит избежать просрочки, а значит, кредитная история останется неиспорченной. Следует учитывать, что организация вправе отказать клиенту в подобной просьбе. Пролонгация по микрозаймам предоставляется на платной основе. Допустимо повторять продление несколько раз по согласованию с МФО.
• Провести реструктуризацию. Реструктуризация позволяет уменьшить платеж за счет увеличения срока микрокредита, но не избавляет от необходимости внести платеж. Для проведения процедуры потребуются веские основания: подтверждение из больницы о болезни, справка из отдела кадров о задержке заработной платы. Оформить реструктуризацию можно лично в офисе микрофинансовой компании. Последняя способна как пойти на уступки, так и отказать.
• Рефинансирование. Задолженность можно погасить за счет кредитных средств. Деньги одалживают другие МФО, крупные банки России. Однако клиенты, интересующиеся можно ли не платить займ, и прибегающие к подобному решению проблемы, часто сталкиваются с нарастанием долга по принципу «снежного кома». Проценты придется платить и по первому, и по второму кредитному договору. Инструментом для расчета может стать кредитная карта с льготным периодом. Она позволит избежать двойной переплаты.

В сложной финансовой ситуации стоит сразу обратиться к кредитору

Это важно сделать до наступления факта просрочки. В противном случае несвоевременная оплата станет основанием для отказа в пролонгации, реструктуризации и рефинансировании.

Чем грозит невозврат займа?

Каждый клиент микрофинансовой организации при получении микрозайма подписывает договор, в котором указываются различные штрафные санкции даже за один день просрочки. Выдавая микрозаймы без какой-либо проверки, МФО берут на себя огромные риски, поэтому в кредитные договорах и указаны крупные пени и различные санкции.

Зачастую при первой просрочке с заемщика взимается фиксированная сумма. А вот вторая уже ведет к штрафу, который рассчитывается на каждый день просрочки.

Распространенные санкции, применяемые к должникам МФО:

• Фиксированный штраф за каждый день просрочки;
• Указанный в договоре процент от суммы кредита за каждую неделю неоплаты;
• Передача данных заемщика в коллекторское агентство.

Микрофинансовые организации обращаются в коллекторские агентства, так как не имеют собственного отдела для работы с должниками. Работа коллекторов начинается с напоминания заемщику о наличии долга, написании писем и смс-сообщений и предупреждений о том, чем чревата неуплата. Далее следует визит коллектора на дом и предъявление документов, по которым коллекторское агентство занимается взысканием долга. Цель визита – пояснить необходимость погасить долг. В том случае, если микрозайм все еще не погашен, начинается принудительное взыскание задолженности через суд, а значит, потребуется не только погасить микрозайм и штрафные проценты, но и оплатить судебные издержки.

Как действовать, если задолженность все же возникла.

Если вы нарушили график платежей, свяжитесь с представителями микрофинансовой организации. Проблема заключается в задержке заработной платы, и поэтому вы не можете своевременно внести платеж? Предоставьте в МФО справку из бухгалтерии предприятия. Возможно, вам пойдут навстречу и реструктурируют долг, однако это больше характерно для долгосрочных займов.

Не нужно игнорировать проблему или уходить от диалога с микрофинансовой или коллекторской организацией. Если кредитор видит, что вы всеми силами пытаетесь решить проблему, разрешить конфликт мирно будет значительно проще.

Если дело все же дошло до суда, соберите все документы, подтверждающие вашу положительную кредитную историю (справку из Бюро кредитных историй, справку о закрытии кредита и т.д.), а также документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность (справку с места работы о задержке заработной платы, больничный).

Как избежать образования задолженности.

• Разумнее всего четко следить за своим финансовым состоянием, фиксировать доходы и расходы семьи и отслеживать график платежей.
• По возможности стоит откладывать небольшие суммы денег из ежемесячных доходов (10-15%).
• Существует негласное правило заемщика: подавать заявку на новую ссуду, когда взятая ранее уже погашена.

+7 495 966-28-96

Что делать, если платить займ нечем?

Ответ на этот вопрос стоит начать с другой рекомендации: что точно НЕ стоит делать, если у вас нет денег на погашение долга в МФО.

Итак, вы по каким-либо причинам у вас нет – и в ближайшее время не будет, — средств на взнос погашение займа. В этом случае НЕ стоит:

• Прекращать выплаты, не объяснив ничего кредитору – особенно если поначалу долг погашался регулярно;
• Ждать наступления просрочки;
• Не признавать условия полученного микрозайма, особенно когда средства уже получены и потрачены;
• И тем более думать, что просроченный долг исчезнет сам по себе.

Любая кредитная организация – будь то МФО или банки, — зарабатывает на займах в виде начисленных процентов. Соответственно, штрафы и пени по просрочке станут для них еще большей прибылью. Поэтому просто «забыть» о договоре у кредитора не получится, а даже если преследование должника прекратится – это ненадолго. Как только злостный неплательщик попытается, например, уехать за границу, о нем вспомнят – и не выпустят из страны до полного возврата долга.

Что же следует делать, если вы знаете, что не сможете вовремя сделать взнос – или не сможете платить вовсе в ближайшее время? Прежде всего, обратитесь в МФО до наступления просрочки и честно опишите свое положение. Возможно, менеджер поможет вам найти путь решения проблемы, основываясь на сложившейся ситуации. Вам могут предложить следующие варианты:

• Отсрочку – погашение откладывается без начисления процентов. Эта услуга отличается от пролонгации, но есть не во всех микрокредитных организациях, однако вы можете попробовать договориться. С большей вероятностью отсрочку получат клиенты с хорошей КИ. Однако не стоит рассчитывать на бесконечную отсрочку или на то, что о вас забудут – решите свои проблемы и постарайтесь как можно скорее отдать заемные средства.
• Рефинансирование микрокредита – это оформление нового займа на погашение уже имеющегося. Деньги предоставляются на более выгодных условиях, а значит вы сможете либо увеличить срок договора, либо снизить сумму начисленных процентов.

Важный момент! Рефинансирование имеет смысл только если новая ссуда получена под более низкую ставку. А поскольку в МФО ставки примерно одинаковые, придется заручиться финансовой поддержкой банка – или, если и там вы получили отказ, — друзей или родственников.

Еще один способ: процедура банкротства. Это крайняя мера решения проблемы. По закону она возможна только при соблюдении нескольких условий. Во-первых, вы полностью перестали расплачиваться с заимодавцем. Во-вторых, сумма долга больше, чем стоимость вашего имущества. И в-третьих, просрочка составляет более 10% от всех ваших кредитов. Если соблюдены все эти пункты, вы можете обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, при этом сумма долга значения не имеет.

А вот если вы задолжали больше 500 тыс. рублей, а рассчитаться с кредиторами возможности нет, то вы уже2 обязаны обратиться в суд и инициировать банкротство.

В чем преимущества этого способа?

• Долг будет эффективно реструктуризирован;
• Вы сможете прекратить общение с коллекторами;
• А общение с кредитором будет ограничено рамками правового поля.

Главный минус – финансовые издержки на представительство в суде. Судебные разбирательства могут вам обойтись примерно в 100 тыс. рублей, поэтому процедура банкротства имеет смысл только в том случае, если сумма долга приближается к 500 тыс. рублей – или превышает этот порог. Кроме того, потенциальный банкрот ограничивается в действиях касательно имущества и лишается всего ценного имущества – оно распределяется между его кредиторами.

Законные отсрочки по уплате микрозайма

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально. Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд. Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Подобрать кредит в банке, которому все профессии важны

Срок исковой давности и судебная практика

На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.

А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.

Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.

В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.

После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)

Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.

Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.

То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.

Очень важным моментом здесь является поведение должника. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, косвенно признавать долг, вносить часть оплаты и т.п., то течение сроков исковой давности будет отсчитываться заново с каждого подобного момента. Поэтому заемщикам, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень внимательными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить таковое.

Последствия не возврата займов

1. Кредитная история. Если человек говорит о том, что я не плачу микрозайм, он должен быть готовым к тому, что его кредитная история будет испорчена. Кредитная история – это информация, собранная на конкретного человека, которая характеризует его в качестве заемщика. Она состоит из нескольких частей. Из истории банки и МФО узнают о том, насколько заемщик добросовестно исполняет свои обязательства по взятым кредитам, допускает ли он просрочки, по какой причине и выплачивает ли долг полностью. Все кредитные истории граждан сосредоточены в Бюро Кредитных историй. Данные туда посылаются банками и МФО. Если человек не платит по кредитам, то его кредитная история считается испорченной. Банки и МФО не дадут такому клиенту займы. Хотя некоторые из микрофинансовых организаций позиционируют себя в качестве финансовых учреждений, выдающих кредиты даже неблагонадежным клиентам.
2. Взыскание пени и штрафа. Эти меры установлены ГК РФ. Штраф – это разовая финансовая мера наказания. Пеня начисляется за каждый день просрочки исходя из 1/360 ставки рефинансирования, что соответствует 8,25% годовых за каждый день просрочки.
3. Коллекторы. Деятельность этих организаций и сотрудников, работающих в них, вызывает определенные дискуссии. Методы возврата долгов, используемых ими, во многих случаях можно назвать незаконными. Что могут коллекторы? Заплатить за кредит заемщика, выкупив его долг, а впоследствии требуя с него денег. Часто заемщики и не знают, что возвращать деньги они должны не МФО, а третьему лицу, новому кредитору, то есть коллекторскому агентству. Способов возврата долга у коллекторов множество: начиная от незаконных, заканчивая бесконечными телефонными звонками заемщику, его родственникам с оглашением персональных данных человека и суммы его долга. Законодатель пытается ограничить деятельность этих организаций. В частности, внесены изменения в №230-ФЗ. Теперь коллекторы не могут звонить должникам в определенное время (ночью, вечером в выходные и праздничные дни). Кроме того, основной кредитор обязан уведомить в письменной форме заемщика о том, что его долг передан коллекторскому агентству. Сделать это необходимо в течение 30 дней. Бесконечные СМС, расклейки на подъездах с угрозами конкретному должнику уплатить кредит строго запрещены. Кроме того, что касается займов, то закон также налагает запрет на разглашение всех обстоятельств выдачи кредита, его суммы, срока, если заемщик не согласился с этим при подписании договора, либо отозвал свое согласие. Таким образом, деятельность коллекторов стала ограничена.

1. Может ли кредитор подать в суд? Оплачивать кредит законным способом можно в рамках исполнительного производства. Подобные дела рассматриваются на основании иска, поданного от имени кредитора. Дело заемщика рассматривается в особом порядке: это означает, что для вынесения решения присутствие ответчика необязательно. На почту должнику высылается судебный приказ о рассмотрении дела в особом производстве. В 10 дней он может его отменить также через почту: в этом случае рассмотрение дела будет рассматриваться в обычном исковом порядке. Оплачивать кредит придется. Конечно, ответчику придется объяснять судье, почему я не плачу кредит. В зависимости от обстоятельств конкретного рассматриваемого дела судья выносит решение. Исполнительный лист направляется в районную Службу судебных приставов. Нельзя сказать, что приставы практикуют быстрый темп работы. Тем не менее, в их арсенале существуют законные средства по возврату долга.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

Последствия неуплаты микрозаймов

В ситуации, когда должник не платит микрокредит, неважно, взятый онлайн или в одном из отделений микрофинансовой организации, следует ожидать достаточно неприятных последствий. Как правило, сначала попытки взыскать задолженность предпринимаются сотрудниками МФО

Они звонят заемщику, используя различные способы связи, информируют его об имеющемся долге и необходимости его погасить.

Дальнейшие действия МФО определяются тем, как клиент реагирует на создавшуюся ситуацию. Если он самостоятельно выходит на связь, объясняет причины возникновения финансовых проблемы и возможные пути их решения, в большинстве случаев микрофинансовая организация идет навстречу, изменяя условия микрокредита и делая их менее жесткими для заемщика. В случае, если клиент начинается скрываться, долг передается коллекторам или готовится исковое заявление в суд.

Совет. Намного проще и практически всегда выгоднее выйти к МФО с собственными предложениями по выходу из ситуации, чем пытаться скрыться от его сотрудников

Важно помнить, что договориться с коллекторами значительно сложнее, а с судебными органами, вообще, невозможно

Передача долга коллекторам

После того, как самостоятельные попытки микрофинансовой организации взыскать долг заканчиваются безуспешно, практически всегда следует обращение к коллекторам. Деятельность многочисленных коллекторских агентств неоднократно подвергалась в последние годы серьезной критике. Это было связано, прежде всего, с незаконными методами взаимодействия с должниками, применяемыми практически повсеместно.

В результате, в середине 2016 года был принят Федеральный закон №230-ФЗ, серьезно ограничивающий возможности коллекторов и регламентирующий как количество, так и периодичность возможных контактов с должниками. В числе основных нововведений указанного нормативного акта можно выделить такие:

• Телефонные звонки клиенту разрешаются только с 8 до 22 часов в рабочие и с 9 до 20 часов в выходные дни;
• Количество телефонных звонков не может превышать одного в течение суток, а также двух и восьми, соответственно, за неделю и в месяц;
• Для СМС-сообщений и других видов подобной связи временной интервал обращения совпадает с телефонными звонками, а количество возможных контактов увеличивается в 2 раза;
• Аналогичный временной режим предусматривается и для личных встреч, однако, максимальное их число равняется одному непосредственному контакту в неделю.

Важно. Коллекторы не имеют права контактировать с родными и близкими должника, а также его соседями и коллегами по профессиональной деятельности

Тем более, не допускается какое-либо воздействие на перечисленные категории людей с целью побудить заемщика вернуть средства МФО.

Любые действия работников коллекторских агентств, выходящие за пределы указанных ограничений, являются незаконными. Естественно, в процессе общения с должником не допустимы угрозы как здоровью и жизни заемщика, так и его имуществу. При выявлении каких-либо нарушений в деятельности коллекторов следует сразу же обратиться в органы МВД.

Подача иска от МФО в суд

Обращение микрофинансовой организации о взыскании долга в судебные органы применяется в крайнем случае. Объяснение этому достаточно простое – особенности отечественного судопроизводства делают подобные разбирательства крайне длительным мероприятием.

Кроме того, результативность исполнения судебных решений, которым занимается служба судебных приставов, также весьма невелика. Серьезным недостатком любого разбирательства в суде является и необходимость нанимать дорогостоящих юристов, так как самостоятельно подготовить предусмотренное законодательством огромное количество разнообразных документов достаточно проблематично.

Несмотря на перечисленные недостатки, некоторые МФО все-таки обращаются с исковым заявлением в суд. В этом случае заемщика ожидает длительное и малоприятное разбирательство. При этом практически всегда удается законными методами несколько снизить задолженность перед микрофинансовой организацией, однако, для этого требуется привлечение квалифицированного юриста.

Недобросовестные должники – кто они?

Что мне делать, если я не могу платить микрозайм? – задаются вопросом многие люди, не рассчитавшие свои силы. Те, кто уклоняется от выплаты денег, делятся на несколько категорий

1.    Люди, оказавшиеся во власти обстоятельств

Когда финансовая ситуация настолько шаткая, что денег не хватает даже на элементарные нужды, микрозаймы платить буквально нечем. Должник мог искренне верить в то, что через пару дней или недель он сумеет рассчитаться с долгом, а на деле получает новый, поскольку проценты продолжают расти, а доходы отнюдь не увеличиваются.

2.    Подставные лица

В современное время получение микрозайма – очень простая процедура, а для одобрения кредита чаще всего достаточно предоставить в организацию паспорт. Этим активно пользуются мошенники, крадущие документы у других людей и потом берущих на их паспорт денежные суммы, зачастую, довольно внушительные. Дети и подростки, получившие доступ к документам родителей, редко задумываются о том, что будет если не платить микрозаймы: взрослые же по вине чад оказываются должниками.

3.    «Регулярные» заемщики

К этой группе можно отнести лиц, для которых кредитные деньги – уже довольно изученная схема. За плечами у них, скорее всего, много неудачных попыток обращения в банки и десятки отказов. Все дело в том, что банк куда серьезнее подходит к оценке платежеспособности потенциального заемщика, в то время как микрозаймы одобряются за короткий срок и безо всяких справок.

Люди, которые таким образом получают деньги, изначально не собираются их отдавать, прекрасно понимая, что у них нет возможности платить микрозайм, но пользуются лояльными условиями их предоставления. У этих лиц может висеть за душой не один десяток микрокредитов.

Что будет если, не платить микрозайм вообще

Процесс взыскания просроченного долга может затянуться. С первого дня просрочки с должником начинает взаимодействовать служба взыскания МФО. Она может действовать довольно жестко. Если гражданин продолжает уклоняться от выплат, дело передается коллекторскому агентству. Порой микрофинансовые организации не передают дела на взыскание сторонним компаниям, они просто имеют в своем штате сотрудников, которые занимаются этим вопросом.

Первоначальный процесс взыскания по долгам в отношении банков и МФО существенно различается. Банки стандартно сотрудничают с легальными коллекторскими агентствами, которые в процессе взаимодействия с должником применяют законные методы. Но если вы — заемщик МФО, стоит готовиться к сильному давлению. В СМИ постоянно фигурирует информация о зверствах черных коллекторов, которые работают именно на микрофинансовые организации.

Вам нужно будет быть готовым к следующим действиям взыскателей:

• вам будут постоянно звонить, давить на вас психологически;
• звонки будут поступать вашим родственникам и друзьям;
• коллекторы могут ходить по вашим соседям, говорить о вас плохо;
• в вашем подъезде могут появиться нелицеприятные надписи;
• визиты взыскателей к вам домой;
• они могут звонить вам на работу;
• порча замков, глазков и прочее.

Все эти методы давления противоречат Закону о коллекторской деятельности, который вступил в силу с начала 2017 года. Если в отношении вас применяются такие действия, то вам необходимо обращаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор (если коллекторы разглашают ваши данные, звонят всем подряд). Служба приставов — надзорный орган над всеми коллекторскими фирмами, поэтому жалобы на противозаконные действия взыскателей можно направлять и в ФССП или звонить на телефон горячей линии этой службы.