Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Требования банков

В тех случаях, когда нет подтверждения заработка, необходимо любыми способами доказывать свою платёжеспособность внесения ежемесячных взносов. При этом степень рисков увеличивается и выдвигаемые кредитором условия становятся более жёсткими. Не исключён отказ в выдаче займа. При оформлении сделки цель банка  – получить прибыль, поэтому финансовые средства предлагаются только тем гражданам, которые отвечают определённым требованиям: возврату взятой суммы и процентов от неё.

Основные требования у кредиторов к заёмщикам одинаковые:

• возрастной диапазон 21-75 лет (верхний предел на момент окончания ипотеки);
• российское гражданство;
• постоянный источник дохода, при котором возвращаемая сумма банку составляет не менее 40% семейного бюджета;
• трудоустройство на последнем месте не менее полугода.

Все заявки рассматриваются индивидуально, поэтому всегда есть возможность получить ипотеку без официальной работы. На ипотечные кредиты могут претендовать следующие граждане:

• работники с неофициальным доходом;
• предприниматели;
• фрилансеры и люди творческих профессий;
• арендаторы недвижимости или земельных наделов.

Взять ипотеку, если работаешь неофициально, можно среди следующих предложений:

• квартира на вторичном рынке;
• жильё, построенное в новостройке;
• покупка части долевой собственности;
• самостоятельное строительство дома;
• приобретение земельного надела.

Одобрение или отказ кредитора в выдаче займа будут во многом зависеть от дополнительных факторов.

В случае отсутствия официального трудоустройства банки осуществляют более строгий контроль над соответствием заемщика остальным важным требованиям. Разные кредитные организации могут устанавливать различные критерии при отборе клиентов, однако в общей своей сути все банки сходятся к одним и тем же параметрам:

1. Возраст заемщика — как правило, нижний предел составляет 21 год, а верхняя граница устанавливается 65 лет. При этом срок выплаты по займу должны закончиться к установленной верхней границе.
2. Хорошая кредитная история является важным фактором для принятия положительного решения. Если заемщик имеет просроченные кредиты или несвоевременно вносил платежи по другим займам, то, скорее всего, ему будет отказано, так как он относится к ненадежным заемщикам.
3. Отсутствие исполнительного производства у приставов по имеющимся задолженностям. Здесь могут быть не только долги по кредитам, но и неоплаченные административные штрафы, коммунальные услуги, алименты и прочие невыполненные обязательства.
4. Наличие российского гражданства, а также преимущественно требуется постоянная длительная регистрация человека в том регионе, где подается заявка.
5. Возможность заемщика документально подтвердить имеющиеся доходы. Они должны быть необходимого уровня, чтобы оплачивать платежи по кредиту. Сомнения может вызвать завышенный доход, не свойственный для определенной профессии. Поэтому нужно указывать близкие к действительности цифры.
6. Наличие первоначального взноса, данное условие является обязательным практически для всех банков. А процент взноса варьируется в пределах 10-20 процентов.

Документы

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому каждый банк устанавливает список обязательных бумаг, необходимых для предъявления при подаче заявки. К обязательным из них относятся:

• личный паспорт заявителя, а также созаемщика или поручителя, если они будут участвовать в оформлении ипотечного соглашения;
• второй документ, подтверждающий личность гражданина, им может быть СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и некоторые другие документы;
• документальное подтверждение доходов человека, он может заполнить справку по форме банка, в которой будут указаны его доходы;
• согласие супруга на участие в ипотечном займе.

Также могут потребоваться и другие документы. Если заемщик получит предварительное одобрение, то ему нужно будет обязательно собрать документы по приобретаемому жилью, чтобы банк его одобрил. Только после этого кредитная организация перечислит денежные средства продавцу или строительной компании.

Также не стоит забывать о том, что ипотеку могут оформить и неработающие пенсионеры. При этом им легко будет представить доказательство своих доходов, достаточно только получить справку из Пенсионного фонда

Важно только, что срок кредитования будет ограничен максимально допустимым возрастом заемщика, установленным данным банком. Но в индивидуальном порядке его могут и увеличить, поэтому подать заявку необходимо

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и «раскусить» вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Все способы получить ипотеку без официальной работы

Подтверждение доходов

Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:

• выписка с банковского счёта;
• справка из налоговой;
• договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.

Привлечение поручителей и созаёмщиков

Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё. Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд. Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.

Внесение первоначального взноса

Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита. Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка. Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.

Залог в виде имущества

Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка. Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту

При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека. Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт

Кредит вместо ипотеки

Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.

В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:

• меньшая сумма кредитования;
• короткий срок погашения;
• повышенная процентная ставка.

Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.

Поручители и созаемщики

​Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.

Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.

1. Изменение процентной ставки, которая напрямую зависит от уровня инфляции.
2. Рыночный риск, при условии стремительного спада цен на недвижимость.
3. Изменение курса валют в сторону его увеличения.
4. Падение уровня платежеспособности заемщика. Как правило, банк может предложить страхование жизни клиента. При условии, если заемщик теряет трудоспособность, выплатой кредита будет заниматься страховая организация.
5. Имущественный риск, который имеет непосредственное отношение к объекту залога.

При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

Другие методы

Лучшие гарантии для банка при отсутствии справок – это наличие у заемщика ликвидного имущества, внесенный первоначальный взнос выше требуемого и привлечение к оформлению договора дополнительных участников.

1. Оформление ипотеки под залог имущества. Дополнительной гарантией для банка является наличие у клиента недвижимости.

   При заключении договора банк оформляет ее в залог. Стоимость обремененного объекта не должна при этом быть ниже суммы кредита (как снять обременение?).

2. Оплата первого взноса. Банки охотнее идут на сделку, если их безработный клиент готов внести 70% на покупку недвижимости.

   В этом случае многие кредиторы вообще не обращают особого внимания на наличие официального трудоустройства и справок, так как сам факт внесения такой суммы на первый взнос уже является доказательством платежеспособности клиента.

3. Привлечение поручителей или созаемщиков. Увеличить свой шанс на получение ссуды безработный человек может с помощью дополнительных сторон соглашения, которые возьмут на себя обязательства перед банком в случае нарушения договора заемщиком.

   Участники сделки в обязательном порядке должны иметь официальную работу, стаж и регулярный доход. От поручителя и созаемщика банк потребует справку формы 2НДФЛ и копию трудовой книжки.

Получить ипотечный кредит безработным или неофициально трудоустроенным клиентам можно, но сама процедура может занять много времени и потребует предоставления множества бумаг.

Можно ли взять ипотеку если не работаешь официально

Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:

• процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
• стартовый взнос также заметно увеличится;
• сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.

Стандартные требования к заёмщикам

Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.

Получить деньги на покупку жилья могут:

• совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
• имеющие гражданство России и прописку в стране;
• с общим стажем свыше полугода;
• и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.

Возможные исключения:

• при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
• при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
• при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
• при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.

Где можно взять кредит без официального трудоустройства?

Если для банков официальный доход и стаж настолько принципиальны, то имеет ли смысл формально безработному обращаться за кредитом? Однозначно имеет, но не по всем программам. Сразу из списка доступных стоит исключить ипотеку, ссуды на большие суммы или под привлекательный процент. Остаются потребительские кредиты без официального трудоустройства — их и рассмотрим подробнее.

Классические потреб кредиты

Выдаются частным лицам, чтобы удовлетворить их потребительские нужды: купить бытовую технику и мебель, оплатить отдых, лечение, образование и ремонт. Носят целевой и нецелевой характер. Прямо в банке клиентам чаще всего предлагают именно нецелевые кредиты: их проще оформить, да и спрос на такие программы выше.

Заявителям без официальной работы потребкредиты доступны в коммерческих банках. Это либо отдельные программы, либо обычные ссуды с пометкой «альтернативное подтверждение дохода».

Кредиты с онлайн-заявкой

Этот тип кредитов отличается лишь порядком оформления кредита через интернет. На сайте банка клиент заполняет анкету, а решение по ней получает в течение нескольких минут. Проверка в данном случае минимальна. Если банк дал зеленый свет, деньги приходят на картсчет или ожидают клиента в ближайшем отделении.

Экспресс-кредиты

Экспресс-кредит — вариант целевого потребкредита, который оформляется «на месте» (например, в магазине мебели или бытовой техники). Плюсом для неофициально трудоустроенных будет то, что заявку проверяет менеджер, причем в кратчайший срок — от 15 минут до часа.

Микрокредиты

Микрокредиты, также известные как микрозаймы, можно получить в МФО — микрофинансовых организациях. В отличие от банков, деньги здесь свободно выдают даже лицам с плохой кредитной историей, студентам, пенсионерам и безработным. Но нужно учитывать, что за лояльность к клиентам МФО взимают большую ставку — до 1% в сутки.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

• Не иметь судимостей;
• Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
• Не пребывать под следствием;
• Иметь постоянное место работы;
• Владеть собственным имуществом;
• Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
• Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы. ) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

• Земельный надел;
• Частная и коммерческая недвижимость;
• Транспортное средство;
• Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
• Гараж;
• Дорогостоящая бытовая техника;
• Сельскохозяйственная техника;
• Украшения;
• Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Предоставление имущественного залога

Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств – ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:

• квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
• автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
• акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
• драгоценные камни, украшения;
• дорогостоящая бытовая техника.

Способы подтверждения своей платёжеспособности

Среди альтернативных вариантов получения ипотеки можно назвать:

1. Оформление стандартного потребительского кредита в относительно небольшом банке (условия по нему будут намного хуже, чем по ипотеке).
2. Внесение существенной доли первоначального взноса (если клиент сразу оплатит не менее 50% от цены приобретаемой недвижимости, то банк может пойти навстречу такому клиенты и одобрить заявку).
3. Получение кредитной карты (рассчитывать на большой лимит вряд ли стоит).
4. Получить субсидию в рамках федеральных или региональных программ или оформить социальную ипотеку.
5. Взять займ у частного лица (это самый крайний вариант, пользоваться которым, в принципе, не рекомендуется из-за большого количества мошенников).

Основной задачей потенциального клиента для получения займа необходимого объёма является найти способы убедить банк, что обязательства по ипотечному договору будут выполнены. Одновременно следует убедить работников кредитного учреждения в собственной финансовой надёжности, тем самым максимально снизить риски просрочек по платежам. Именно поэтому для семейных пар существует солидарная ответственность по ипотеке.

Солидарная ответственность второго супруга резко повышает шансы одобрения заявки, но только при наличии подтверждённого дохода. Это самый распространённый вариант, как взять ипотеку, если официально не работаешь. Требования к созаёмщику аналогичные. Потребуется представить справку с места работы. При солидарной ответственности приобретаемая недвижимость оформляется в собственность в равных долях.

Существует несколько способов, при которых можно взять ипотеку, если официально не работаешь. Для этого необходимо постараться собрать бумаги, подтверждающие финансовую состоятельность. Вариантов может быть несколько:

1. Наличие дохода от предоставления недвижимости в аренду, прибыль от ведения бизнеса или доли в нём, имеющийся вклад или другие инвестиционные проекты.
2. При неофициальном трудоустройстве представить справку от работодателя со всеми необходимыми подписями и реквизитами (не факт, что руководство пойдёт на этот шаг из-за налогового обременения). Вполне возможно оформление трудового договора по временному контракту.
3. Представление выписки из банковского счёта о движении денежных средств.
4. Наличие в собственности недвижимого и движимого имущества, которое будет залогом при оформлении ипотеки. В этом случае финансовые организации могут предоставить заём не более 50% от стоимости собственности.
5. Доходы с фондовой биржи. Необходимо представить выписку с брокерского счёта, которая отражает стабильность заработка.

Доходы творческих людей и фрилансеров лучше всего подтверждать банковскими переводами. Кроме того, любой банк своим клиентам всегда предоставляет кредиты на более выгодных условиях. Если залогом является квартира, то не каждый кредитор позволит её использовать в коммерческих целях, так как возможна порча имущества. В этом случае стоимость жилья будет уменьшена и могут появиться ограничения по реализации в случае просрочек.

Некоторые послабления банковские организации делают для определенных категорий заемщиков, а именно:

• Предприниматели
• Работники, которые получают зарплату «в конверте»
• Фрилансеры
• Люди, занимающиеся творчеством
• Люди, сдающие в аренду недвижимость, и другие лица.

Лучше обращаться в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Такие компании могут одобрить заявку, так как борются за каждого клиента в целях увеличения популярности своих программ.

Сегодня вам предложат выбрать среди таких кредитных продуктов, как:

• Покупка готового жилья в новостройке
• Оформление займа на квартиру со вторичного рынка
• Приобретение части долевой собственности
• Строительство дома, коттеджа, гаража
• Покупка земельного участка.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как правило, в список основных требований кредиторов входят такие:

Как убедить банк?

Существует несколько важных моментов, которые могут повлиять на решение кредитной организации в положительную сторону. При оформлении заявки можно и нужно:

1. Собрать документы, подтверждающие наличие постоянного стабильного дохода. К таким могут относиться подписанные договоры, на основании которых гражданин получает доход (от аренды, от творчества и т.д.), выписки с банковских счетов, фиксирующие движение средств, и другие бумаги.
2. Предоставить в залог недвижимость более высокую по стоимости, чем приобретаемая.
3. Оплатить первоначальный взнос за приобретаемую недвижимость в размере 20-30%, что будет подтверждением наличия денежных средств у человека.
4. Предоставить поручителя или созаемщика по кредиту, имеющего официальное трудоустройство и доход.
5. Предоставить правоустанавливающие документы на другую собственность, подтверждающую, что у заемщика есть доход и есть что продать для погашения задолженности.
6. Предъявить заграничный паспорт с множеством отметок за последние годы, подтверждающий, что гражданин имеет средства для путешествий.

Условия банка

Кредитные организации не предоставляют особые программы для неработающих официально граждан, но они могут рассмотреть заявку в индивидуальном формате и дать положительный ответ. Однако надо быть готовым к тому, что в этом случае банк идет на повышенный риск, и поэтому условия кредитования не будут такими льготными, какие предлагаются другим заемщикам. Обычно кредитные организации делают следующее:

• повышают процентную ставку по займу;
• требуют страхование не только залогового имущества, но и жизни, здоровья заемщика;
• уменьшают максимальный период действия ипотечного соглашения;
• уменьшают максимально допустимую сумму кредитования.

Возможны и иные изменения условий при подписании такого договора. Поэтому нужно понимать, что при обращении в банк не всегда будет выгодно оформить ипотечный заем на нетрудоустроенного человека. К тому же период действия такого соглашения очень высок. В большинстве случаев бывает выгоднее официально трудоустроиться на необходимый срок и получить ипотеку по более хорошим условиям. Либо в дальнейшем, получив официальное трудоустройство, можно рефинансировать имеющийся кредит на более выгодные условия в другом банке.

Альтернативные справки о доходах

Некоторые банки требуют заполнения справки о трудоустройстве и зарплате по их специальной форме. В этом документе указываются сведения о последнем месте работы, контактные данные работодателя, должность, срок работы, размер зарплаты.

Такая справка является неофициальной и не дает гарантии платежеспособности.

Тем не менее на основании такой справки банки могут принять решение – выдавать ли ссуду или отклонить заявку. Сведения, указанные в такой справке, тщательно проверяются кредитным менеджером. Работник банка связывается с работодателем заемщика на предмет подтверждения достоверности указанных им сведений.

Банки, дающие ипотеку без подтверждения доходов

Среди банков, которые предоставляют ипотечные кредиты без подтверждения дохода, значатся те же финансовые учреждения, которые являются лидерами в сегменте ипотечных программ.

Вывод: при необходимости купить жилье и наличии собственных средств для внесения первоначального взноса, гражданин РФ оформит ипотеку и при отсутствии официального трудоустройства. Недостаток в том, что условия кредитования могут отличаться от стандартных условий. Преимущество заключается в возможности купить недвижимость за заёмные средства. При правильном выборе банка и использовании разных способов можно даже выгодно оформить кредит.

Об авторе

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита. Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь. Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё. Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

• другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
• транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
• облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
• ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом. Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг. Тем более, банку можно показать выписки со своих счетов, или внести такую сумму первоначального взноса, которая покроет более половины стоимости ипотечного жилья. Упростит получение кредита ещё и наличие платежеспособных поручителей и хорошего залога.