Страхование профессиональной ответственности

В выигрыше все

Выигрывает от договора не только сам врач, но и его работодатель. Добровольное страхование ответственности врачей – окупаемая практика. Для
пациента это одна из высших гарантий заботы о нем, потому такие заведения для больных более предпочтительны. Продукт работает и на привлечение серьезных
специалистов. Возможность работать без опасений за свою лицензию даже в случае ошибки дает сразу два положительных эффекта:

• меньше паники и суеты со стороны врача (выше его эффективность);
• ниже риск допущения ошибок, цена которых – здоровье человека.

Эксперты утверждают, что лет через 7-8 в России будет превалировать количество застрахованных клиник. Соответственно, возрастет цена страхового продукта.
Потому заключать договор страхования ответственности клиники (нарабатывать
безубыточную историю) серьезным заведениям выгодно сегодня.

Нюансы страхования профессиональной ответственности нотариуса

Страхование ответственности нотариуса за профессиональную деятельность оформляют только на случаи неумышленных ошибок и неточностей в оформлении сделок, документов. Подписанный полис защищает специалиста и компанию от финансовых затрат на возмещение причинённого вреда (физического, имущественного).

Он также исключает необходимость ведения переговоров с пострадавшими, участия в судебных разбирательствах.

Страховая компания покрывает расходы судебного характера и прочие затраты, связанные с судебными тяжбами.

Наличие страховки повышает уровень доверия клиентов и свидетельствует о серьёзности нотариальной компании. Пользующийся услугами человек может быть уверен, что все убытки по страховому случаю выплачивает страховщик.

Заключить договор можно как в отношении конкретного проекта, так и на всю выполняемую работу. К третьим лицам относятся следующие категории граждан:

• сами клиенты (физические, юридические лица);
• иные потребители услуг, не заказывающие их напрямую;
• родственники тех заказчиков, которые физически пострадали.

Ряд действий, выполненных нотариусом и приведших к нанесению ущерба указанным лицам, не страхуется (работа в алкогольном или ином опьянении, выполнение действий, не указанных в лицензии или страховом полисе, обслуживание родственников и др.).

Риски

Существую следующие страховые риски:

• оказания некачественных услуг, приведших к проблемам со здоровьем клиента;
• нанесения урона здоровью и жизни пациента источником повышенной опасности (лечение ионизирующей радиацией, побочный эффект от приёма лекарств);
• ошибочная постановка диагноза;
• неподходящий курс лечения;
• упущение при выписке рецепта на медикаменты;
• несвоевременная выписка из больницы, закрытие больничного;
• неверное исследование с помощью инструментального метода и т.д.

К данной категории относятся любые действия, повлекшие наступление инвалидности либо смерти обратившегося к врачу лица.

Бухгалтер

Страхованием ответственности бухгалтера пока занимается недостаточное количество страховщиков.

Это связано с тем, что отношения между бухгалтером и юридическим лицом регулируются трудовым договором, а все споры решаются по Трудовому кодексу. Только единичные компании могут предложить такую услугу.

При этом страхованию подлежат такие риски:

• ошибки в отражении на счетах предприятия всех хозяйственных операций;

недочёты, при формировании налоговых платежей и сборов;

промахи в оценке активов и пассивов юридического лица, составлении отчётности для разных контролирующих органов.

Таким образом мы видим, что представители почти всех профессий могут стать заложниками собственных ошибок.Тем более, что полностью избежать их не всегда возможно. Поэтому профессиональное страхование помогает смягчить последствия.

Конечно, ещё есть пробелы в законодательстве, некоторые моменты можно трактовать двояко, однако, со временем, страхование профессиональной гражданской ответственности станет довольно привычным делом.

Полис проф.ответственности это единственная защита не только специалистов, но и их клиентов.

Полезное видео!

Обязательное страхование

В сопоставлении с добровольным страхованием обязательное страхование осуществляется в силу закона, однако при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре, которые должны заключаться в определенных законом случаях. При этом законом определяются виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Сегодня в страховой практике приоритетное положение в данном виде страхования имеет обязательное страхование ответственности, установленное законом для некоторых профессий, в числе которых нотариусы, адвокаты, оценщики, арбитражные управляющие.

Риски, подлежащие страхованию

Рисками признаются случаи, которые могут по предполагаемым причинам наступить. От них пытается застраховаться клиент страховой компании. К основным страховым рискам относятся следующие ошибки:

• допущенные при подтверждении сделок;
• сделанные при оформлении свидетельства о праве собственности (деление супружеского имущества);
• совершённые при формировании исполнительных надписей;
• выявленные при выдаче свидетельства о праве на наследство;
• при засвидетельствовании копий и выписок из документов, подлинности подписей и перевода документов с иностранного языка и другие ошибки в нотариальной деятельности.

Касательно нотариуса рисками признаются недочёты, которые он может сделать в процессе выполнения ежедневной трудовой деятельности.

Что дает страхование?

Страхование профответственности позволит медработнику спокойно выполнять свои прямые обязанности, не оглядываясь на возможное преследование со стороны правоохранительных органов. Ведь в случае возникновения судебных претензий к врачу или медсестре в ситуации будет разбираться не сам медработник, а представитель его страховой компании — профессиональный юрист с опытом работы в данной сфере. Это позволит, во-первых, не отвлекаться медработнику от его работы и более профессионально ее выполнять. В случае возникновения со стороны врача небольших ошибок — страховая компания сможет возместить ущерб пациенту.

Организация страхования профессиональной ответственности арбитражных управляющих

Следующим из видов деятельности, представители которых обязаны страховать риск наступления своей профессиональной ответственности, необходимо назвать деятельность арбитражных управляющих, осуществляемую в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 30 декабря 2008 г.).

Арбитражный управляющий (временный управляющий, административный управляющий, внешний управляющий или конкурсный управляющий) — гражданин Российской Федерации, утверждаемый арбитражным судом для проведения процедур банкротства и осуществления иных установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» полномочий и удовлетворяющий требованиям данного Федерального закона. Законом установлены обязательные требования, предъявляемые к лицу, утверждаемому в качестве арбитражного управляющего (ст. 20 Закона). В первую очередь, это обязательное членство одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, которая является некоммерческой организацией, основанной на членстве, созданной гражданами Российской Федерации, включенной в Единый государственный реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и целями деятельности которой являются регулирование и обеспечение деятельности арбитражных управляющих.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 20 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» определены условия членства в саморегулируемой организации арбитражных управляющих, в числе которых наличие у члена саморегулируемой организации договора обязательного страхования ответственности, отвечающего установленным ст. 24.1 Федерального закона требованиям. Арбитражный управляющий обязан возместить должнику, кредиторам и иным лицам убытки, которые причинены в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве и факт причинения которых установлен вступившим в законную силу решением суда.

По сравнению с развитыми зарубежными странами институт банкротства в нашей стране молод. Следовательно, обязательное страхование ответственности арбитражных управляющих — также относительно новый вид страхования и обладает рядом свойств в связи с особенностями российской экономики и ее развития.

Первоначальная редакция Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержала лишь несколько норм, посвященных страхованию ответственности арбитражных управляющих: декларацию обязанности страхования; срок действия договора страхования и обязательность его продления; порядок определения страховой суммы и признание договора страхования формой финансового обеспечения.

Последние изменения внесены в Закон о банкротстве, регулирующий правила страхования ответственности арбитражных управляющих, Федеральными законами от 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и от 19 июля 2009 г. N 195-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в основу которых положен накопленный опыт страхования в этой сфере, в том числе зарубежный.

Заслуживает внимания также ряд видов деятельности, по которым очевидна перспектива введения обязательного страхования, а в некоторых случаях имеются и проекты соответствующего законодательства.

Страховой случай

Страховым признан случай нанесения ущерба гражданину или компании действиями исполнителя (нотариуса) в ходе совершаемых им нотариальных процедур. Факт должен признаваться в добровольном порядке самим страховщиком или соответствующим судебным решением.
Страхование ответственности нотариуса предусматривает обязательность компенсации полученного ущерба, когда нотариус:

• произвел действие, противоречащее или несоответствующее законодательным актам РФ или межстрановым соглашениям;
• не уведомил клиента о возможных последствиях нотариальных процедур, и данная неосведомленность стала причиной вреда последнему;
• нанес вред (материальный) клиенту по небрежности, допущенной при выполнении нотариального действия;
• не сохранил тайну конфиденциальных сведений, полученных при осуществлении профессиональной деятельности.

Страховой ситуацией признается ущерб, который причинен выгодоприобретателю нотариусом из-за непреднамеренных (неумышленных) нарушений им действующих норм законодательства при:

• оформлении соглашений с имуществом (недвижимым);
• подготовке акта описи наследственного имущества, принятого на охрану;
• оформлении документа о собственности на долю в совместном имуществе (супругов, иных лиц);
• выдаче документа (свидетельства) о наследственном праве;
• выполнении исполнительных надписей;
• наложении/снятии запрета по отчуждению имущества (движимого, недвижимого);
• условии признания судом факта ущерба, нанесенного выгодоприобретателю;
• непредвиденных обстоятельствах (грабеж, пожар), приведших к наступлению ответственности нотариуса при выполнении хранения документов.

Ущерб подлежит компенсации в ходе срока исковой давности, законодательно определенного для имущественных сделок.

Перспективы развития в России рынка страхования профессиональной ответственности

Авторы настоящей статьи уже неоднократно обращались к теме страхования ответственности на страницах журнала «Организация продаж страховых продуктов» . Обобщая материал, можно сделать несколько выводов.

См.: Черных М.М., Сухоруков Д.Б. Страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг // Организация продаж страховых продуктов. 2007. N 3; Черных М.М., Сухоруков Д.Б. Страхование ответственности директоров и руководителей (Directors & Officers Liability) // Организация продаж страховых продуктов. 2007. N 4.

Страхование профессиональной ответственности в России развивается медленно и непоследовательно. Причина этого и имеющиеся проблемы были обозначены в статье «Страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг». Тем не менее сейчас существует очень весомая предпосылка для ускоренного развития отечественного рынка страхования профессиональной ответственности. Тенденцией последних лет является своего рода «переложение» государством на плечи страховщиков ответственности за материальный ущерб, наносимый любым физическим и юридическим лицам в результате как стихийных бедствий, так и любого рода хозяйственной деятельности. На фоне резкого снижения минимума социальных гарантий — гарантированного государством пенсионного, медицинского обслуживания и пр. — страхование гражданской и, в частности, профессиональной ответственности является способом поддержания социальной стабильности, к которому активно прибегает государство. Именно с этой целью внедряются обязательные или добровольно-обязательные виды страхования профессиональной ответственности — например, арбитражных управляющих, нотариусов, аудиторов, оценщиков, в перспективе — строителей и т.д.

Необходимо учитывать перспективы вступления России в ВТО, которое, вероятнее всего, приведет к некоторому более или менее заметному усилению позиций иностранных компаний всех отраслей на российском рынке. В этой связи факторы, препятствующие страхованию, предположительно ослабеют. Более того, среди компаний с чисто российским капиталом несколько возрастет число экспортеров в страны Европы и США, которые в целях защиты своих имущественных интересов на зарубежных рынках будут вынуждены прибегать к страхованию гражданской (профессиональной) ответственности.

Еще одним фактором, стимулирующим развитие, следует считать принятие законов об обязательном страховании профессиональной ответственности за выполнение того или иного вида работ. На очереди в настоящее время стоит обязательное страхование профессиональной ответственности строителей, рассматривается вопрос обязательного страхования ответственности застройщиков. Большим минусом, однако, следует считать то, что страхователи относятся к обязательным видам как к «необходимому злу» и заключают договор страхования лишь с минимально допустимым по закону лимитом возмещения. В этом случае страхование профессиональной ответственности превращается в профанацию, поскольку приносит мало пользы страхователям при наступлении большого убытка.

Только в том случае, когда вся функция регулятора рынка переходит к страховщикам, когда государство целиком и полностью отказывается от регулирования с помощью механизма лицензий (как планируется сделать на рынке строительных услуг), когда и тариф, и лимит возмещения высчитываются в процессе переговоров страховщика со страхователем, страховой рынок получит реальный стимул, а страхователи — реальную страховую защиту.

М.М.Черных

И.о. директора

Европейского филиала

ООО «ПО «Находка Ре»

Д.Б.Сухоруков

Специалист отдела перестрахования

Европейского филиала

ООО «ПО «Находка Ре»

Страхование риска

Страховщики обычно запрашивают подробную информацию о страхователе:

• имена, фамилии руководителей, данные об их профессиональной квалификации;

адреса предприятий;

сертификаты, лицензии, разрешающие трудовую деятельность;

дипломы, дата их выдачи и начала осуществления услуг, подлежащих страхованию и многое другое.

Также страховая компания может запросить данные о прошлых полисах страховки, производились ли какие-либо выплаты по нему.

Для того, чтобы оформить договор, специалист в обязательном порядке должен подтвердить уровень квалификации, предоставить дипломы или аттестаты.

Для профессий, где страхование является обязательным сумма, выплачиваемая по договору, устанавливается законом.

Для остальных видов, которые заключают договор на добровольной основе, сумма компенсаций устанавливается страхователем.

Страховое покрытие согласно действующего Гражданского кодекса не распространяется на уголовную и моральную ответственность!

Добровольное страхование

В отличие от мировой практики в нашей стране страхование риска ответственности за профессиональные ошибки, к сожалению, пока не нашло широкого применения. Лица, занимающиеся индивидуальной трудовой практикой, добровольно страхуют свою ответственность достаточно редко. Причинами тому являются отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения в добровольном страховании, низкий уровень доверия к страхованию как к инструменту урегулирования экономических конфликтов, отсутствие единого подхода к определению размеров убытков. В правилах страхования каждого страховщика указывается перечень профессий, подлежащих страхованию. В разных страховых компаниях этот перечень различный. Так, может быть застрахована ответственность архитекторов, инженеров, врачей, аудиторов, нотариусов, гувернеров, бухгалтеров, парикмахеров, таможенных агентов и др.

Добровольное страхование возникает на основании свободного волеизъявления сторон и осуществляется посредством заключения договора между страхователем и страховщиком. Документом, определяющим стандартные условия договора добровольного страхования, являются правила страхования, принимаемые и утверждаемые страховщиком. В ст. 943 ГК РФ сторонам разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в правилах страхования.

На какой стадии сейчас страхование профответственности в России?

Я много говорил и писал о необходимости введения системы страхования профответственности медработников. И в этом году мне удалось собрать первое установочное совещание, на котором мы вместе с председателем комитета Госдумы по охране здоровья Дмитрием Морозовым и представителями Минздрава, Минфина, Центробанка, Национальной медпалаты, Всероссийского союза страховщиков обсудили данный вопрос.

Это была очень жаркая и бурная дискуссия, из которой я вынес одно: у каждого из участников встречи просто диаметрально противоположные позиции. Нет даже единого понимания той терминологии, которую мы используем!

Сейчас дискуссия идет в основном по нескольким направлениям. Во-первых, это споры о добровольности и обязательности страхования. Против обязательного выступают большинство ведомств, в том числе и представители страховщиков. При этом в добровольном различают два вида: добровольное и вмененное страхование, когда в обязанности медучреждения при получении лицензии будет вменено иметь данную страховку.

Во-вторых, законодательная база. Пока существует огромное количество законодательных норм, которые не позволяют ввести данный вид страхования. Но надо четко понимать, что мы не должны ждать у моря погоды: необходимо хотя бы выписать список этих законов и понять, как мы можем их изменить.

В-третьих, статистика. Минфин, Минздрав, Центробанк отметили отсутствие какой-либо статистики, на основании которой можно подсчитать тариф. Но возникает замкнутый круг: страхование не можем ввести из-за отсутствия статистики, а ее нет, потому что не запущено страхование. При этом одним из предложений было реализовать проект в пилотных регионах. И заместитель полномочного представителя президента России в Дальневосточном федеральном округе Григорий Куранов, участвовавший в совещании, даже предложил свой округ для запуска эксперимента. Однако выступивший с докладом вице-президент Национальной медицинской палаты Сергей Дорофеев рассказал, что в Новосибирске уже 7—8 лет проводится добровольное страхование и статистика все же есть.

Сергей Дорофеев рассказал, что в Новосибирске уже 7—8 лет проводится добровольное страхование и статистика все же есть. Фото medvestnik.ru

Премия и тарифы

Страховые тарифы формируются на базе факторов, от которых зависит вероятность возникновения страховой ситуации (рабочего стажа специалиста, профессиональной компетенции работников нотариальной конторы).

Величина страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариусов устанавливается в пределах 1 500 — 5 000 тыс. рублей и связана с географическим расположением исполнителя (село, город) и типом сделки (ипотечный контракт, наследственная опись). Другие условия, соответствующие законодательству страны, определяются в ходе договоренности участников сделки.

Для обеспечения ответственности своих  участников нотариальная палата оформляет страхование ответственности нотариуса в размере от 500 тыс.руб. Премия, оплачиваемая страхователем, рассчитывается по тарифам, разработанным СК. При сделке сроком свыше 12 месяцев премия рассчитывается в виде суммы взносов за каждый год. Страховщик вправе воспользоваться повышающими или понижающими коэффициентами к премии в зависимости от продолжительности сделки, профессионального стажа исполнителя, наличия претензий и иных факторов.

Неуплата страхователем премии в предусмотренный по договору срок влечет прекращение действия соглашения. Ранее выплаченная часть премии не возвращается.

Андеррайтинг в России

В России страхованием данного вида занимаются лишь несколько компаний, в частности Ингосстрах. По правилам ОСАО «Ингосстрах» страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача. В покрытие обычно включаются следующие риски:

• ошибки при установлении диагноза заболевания;
• ошибки в рекомендациях при проведении лечения;
• ошибки при выписке рецептов по приему лекарственных средств;
• ошибки при проведении хирургических операций;
• ошибки при проведении иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

Оригинальный тариф колеблется от 0,5 до 2,5%. В процессе андеррайтинга учитываются следующие факторы:

• специализация врачей, попадающих под страховое покрытие (виды предоставляемой врачебной помощи);
• число врачей, попадающих под страховое покрытие;
• стаж работы врачей, их категории;
• число пациентов клиники;
• наличие жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике или к врачам;
• иные факторы, существенные для оценки риска.

Также при андеррайтинге нужно четко разграничивать риски разных специалистов, лечащих одного и того же пациента. Это необходимо потому, что частнопрактикующие врачи имеют тенденцию объединяться с целью оказания помощи пациентам.

Кроме того, андеррайтер, занимающийся данным видом страхования (перестрахования), должен по меньшей мере иметь общее представление о том, какие приборы используются во врачебной практике, с какими из них работают врачи той или иной специальности и какое вредное воздействие они могут иметь на пациентов.

При наступлении страхового случая выплачивается страховое возмещение, которое включает в себя:

• заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);
• часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
• расходы на погребение;
• расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
• расходы на оплату услуг экспертов;
• расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката;
• расходы по спасанию жизни и здоровья лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

Пока законодательно не закреплены лимиты ответственности; остается проблема калькуляции страховой суммы. Заранее рассчитать расходы по спасанию жизни невозможно, так же как и расходы на восстановление здоровья. Рассчитать заработок, которого может лишиться потерпевший, очень трудно, поскольку неизвестно, какие доходы будут у лица, которое в будущем может стать пациентом. Поэтому при определении лимита ответственности обычно исходят из некоего минимума, например 200 МРОТ на одного потерпевшего.

Стоимость полиса

Плата за полис рассчитывается в пропорциональной зависимости от размера страховой суммы (0,3 – 3 процента) и зависит от ряда факторов:

• вид определённой деятельности нотариуса;
• опыт специалиста;
• уровень квалификации;
• стаж работы;
• имеющиеся претензии от клиентов;
• характер риска;
• величина страховой суммы;
• срок действия полиса и пр.

В таблице 1 указаны тарифные ставки (плата за страховку с единицы страховой суммы), имеющие место при определённых страховых случаях.

Таблица 1 — Расчёт стоимости полиса