Взаимное кредитование: площадки, сервисы

P2p-кредитование в России

Зачинателем услуг равноправного заимствования, как часто называют p2p-кредитование, в России считается Web Money. Эта компания предлагает услуги создания и использования кошельков в трех валютах, их конвертирование, получение средств, оплату услуг и товаров. ВебМани первой стала практиковать займы между пользователями.

Для проверки кредитоспособности и надежности участников ВебМани внедрила сертификацию кошельков. Для кошельков начального уровня доступны простые операции. После достижения уровня «Персональный» клиенты пользуются услугами кредитования в системе.

Сервис р2р на территории России

Все новое традиционно воспринимается с присущим гражданам России скептицизмом. Однако инвестиционная и потребительская заинтересованность, простота самой идеи и ее воплощения делают «дружеское кредитование» все более популярным.

Рeer to peer кредитование в России основывается:

• на нормах Гражданского кодекса;
• на Законе о потребительском кредитовании;
• на соглашениях, подписанных участниками договора на порталах.

Разработчики ресурсов не единожды обращали внимание законодателей на возможность улучшить и простимулировать сферу народного инвестирования. Это позволит приблизить процентные ставки к уровню развитых экономик, активизирует оборот живых денег и повысит потребительскую активность

Выгоду получат как физ. лица, так и компании-производители, и дистрибьюторы товаров, а также экономика страны в целом.

Спецификой рынка финансовых услуг в нашей стране стало увеличение доли микрокредитования, которое при стандартных схемах ощущает давление непосильными процентными ставками. Сложный процесс получения наличных кредитов частными лицами ввел сферу в стагнацию. Во многом причиной стал и метод наполнения резервных средств банками – привлечение финансов на депозитные счета. А в условиях экономической нестабильности и нарастания тотального недоверия к финансовым учреждениям, накопление инвестиций фин. учреждениями практически остановилось.

При этом «свободный капитал» оседал в руках частных лиц, уменьшая оборот денежных средств и снижая потребительскую активность.

Вложения в доверительное кредитование хорошо окупаются

P2P кредитование на примере Кредбери

В настоящее время на рынке р2р существует несколько основных игроков. Одним из них является Кредбери — сервис доверительного кредитования, работающий уже несколько лет и заслуживший репутацию надежного партнера для инвесторов и заемщиков.

На этом портале есть свои особенности, среди них:

1. Лимит на получение средств (30-100 тыс. руб.).
2. Правило на повторный кредит. Только при условии полного погашения предыдущего принимается заявка на новую ссуду.
3. Комиссия сервиса минимальна.
4. В случае досрочного погашения (даже на следующий день после начала сотрудничества с инвестором) не назначаются штрафные санкции.
5. Задержка в оплате более чем на 35 дней ведет к применению санкций.
6. Под санкциями понимают переквалификацию займа в проблемный с требованием досрочного погашения полной суммы и передачей информации коллекторскому агентству.

Рейтинг заемщика формируется на общих основаниях. Повышать его можно до 1000 баллов, самостоятельно дополняя информацию о себе и отслеживая сроки и суммы ежемесячного погашения долга – основного инструмента хорошей кредитной истории. Но объем сведений зависит в основном от желания самого заемщика. Обязательным являются лишь ФИО, год рождения, паспортные данные, город проживания и электронный адрес. Специальный отдел перепроверяет предоставленные данные гражданина РФ. Увеличение балов происходит автоматически, что исключает человеческий фактор в подсчете.

Основное требование к заемщику, это даже не наличие гарантирующего оплату имущества и дохода. Платежеспособность не настолько важна как честность человека. Предыдущие инвесторы оставляют комментарий о сделке. Это и формирует мнение потенциальных кредиторов и их доверие к заемщику. Хорошая кредитная история – залог получения средств на приемлемых условиях. Добросовестные граждане могут рассчитывать на большие лимиты и низкие ставки.

Для инвесторов сайт интересен тем, что:

• можно участвовать в неограниченном количестве сделок;
• получать прибыль на порядок выше, чем в банках и аналогичных финансовых учреждениях;
• проявляется забота об интересах заимодателя тщательной проверкой физ. лица и его данных, а также оперативным вмешательством в случае просрочек.

Краудфандинг как таковой и его разновидность – краудлендинг заслужено востребованы во всем мире. Можно спрогнозировать, что и в дальнейшем продолжится тенденция расширения финансовых потоков внутри сети и на территории России ввиду роста доверия к этим сервисам и существованию надежных и проверенных посредников между физ. лицами – гражданами РФ. Сайты p2p кредитования – наглядный пример того, как всемирная паутина влияет на экономику стран и, в частности, на благосостояние их граждан.

Сильные стороны и риски

До принятия решения об обращении к возможностям обсуждаемых в статье сервисов люди хотят понимать, с какими рисками они могут столкнуться, и какими плюсами это компенсируется.

Плюсы

Итак, что можно отнести к достоинствам таких площадок? Это:

1. Практически неограниченные возможности для кредиторов. Лицо, предоставляющее свои деньги в долг, может по своему разумению определять условия договора, распределять имеющийся капитал между несколькими заёмщиками, что уже уменьшает возможные риски.
2. Кредит для ИП, также работа и с юрлицами. На платформе взаимного кредитования можно найти интересные бизнес-проекты и вложить в них деньги с целью получения в перспективе хорошего дохода.
3. Большой выбор предложений для заёмщиков. Всегда или найдётся выгодное по условиям объявление, или получится договориться с кредитором об изменении каких-то пунктов его варианта соглашения.
4. Возможность создавать свои запросы и предложения. Об этом мы уже писали выше – любой зарегистрированный пользователь имеет доступ к такой опции.
5. Контроль сделок со стороны администрации и проверка ею же участвующих лиц/организаций. Момент задокументированности, официальности взаимодействия прибавляет уверенности всем участникам и обеспечивает защиту их интересов.
6. Более высокий шанс положительного ответа на обращение по объявлению, чем в кредитно-финансовых учреждениях.

Примечание 3. Как мы уже отмечали выше, подобные площадки дают шанс заёмщикам, которые не могут кредитоваться в банках, найти возможность поправить своё финансовое положение. Обычно находится кредитор с лояльным отношением к испорченной кредитной истории, отсутствию постоянных доходов и т.п.

Важно! Любопытно, что такой сервис, как Кредбери, помогает с оформлением займов в партнёрских банках. Далее – об отрицательных моментах

Далее – об отрицательных моментах.

Минусы

Вопрос возможных рисков касается в первую очередь кредиторов, ибо это они дают свои деньги, которые нечестный заёмщик может и не вернуть.

Чем обусловлены отрицательные обстоятельства? Тут есть следующие нюансы:

1. Отсутствие серьёзного законодательного регулирования. Полагаться приходится только на Гражданский кодекс, из-за чего инвестор может понести убытки. Объясняется это просто: большая часть соглашений не сопровождается залогами и поручительством. Из-за этого в случае чего будет весьма непросто вернуть свои средства.
2. Необходимость проводить качественную проверку заёмщика. Как и в случае с банками, ресурсы вынуждены осуществлять такие мероприятия, т.к. люди приходят на площадку самые разные. Вопрос их платёжеспособности определяет готовность кредиторов сотрудничать, а также пользоваться услугами сервиса.
3. Отсутствие гарантии возврата отданных в долг денежных средств.

Последний пункт частично нивелируется тем, что с площадками взаимного кредитования часто работают коллекторы, которые оказывают содействие в вопросах возврата задолженности. Однако такая процедура будет оплачиваться кредитором, так что он в любом случае несёт убытки.

Почему Кредбери – это выгодно?

Если говорить о положительных сторонах данного портала, то это система кредитования r2r. То есть, когда люди кредитую друг друга сами, без привлечения ненужных посредников.

Кроме того, вы можете:

1. Быть, как кредитором, так и заемщиком на ваше усмотрение;
2. Сами составлять условия договора (если вы даете кредит);
3. Взять или дать сразу несколько кредитов;
4. Можно оперировать суммами до 100 000 рублей.

Но не стоит думать, что все так просто. Данную сферу регулирует пока только Гражданский Кодекс. Так что отстаивать права будет сложно.

Но если грамотно ко всему относиться, то проблем точно не будет.

Что значит, индивидуальный кредит от банка?

Кто такие частные кредиторы?

Кредит без посещения банка

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Если хотите заработать

Портал р2р поможет не только взять взаймы, но и подзаработать, если у вас есть свободные деньги. Даже если вы обладаете всего лишь тысячей рублей, уже можно предложить их для кредита. В режиме 24/7 ищете заявки, выбираете подходящие для вас по процентной ставке и срокам, и выходите на сделку. Вы сами себе хозяин – ищете только то предложение, что нравится именно вам, а также ориентируетесь по рейтингу и профилю потенциального заемщика.

Чем выгодны такие вклады в кредитование незнакомцев:

• дать денег взаймы гораздо выгоднее, чем положить их в банк и ждать процент;
• можно выдавать столько кредитов, сколько захочется;
• выдача небольших сумм более выгодна, нежели кредитование одного человека на значительные средства;
• при использовании системы «Гарант» вы практически ничем не рискуете.

«Гарант» – экстра-опция, ее можно включить при желании. Она в случае отсутствия возврата вам денег вернет ваши средства и избавит от контактов с должником. На разных сайтах может иметь различные наименования, но суть остается одной – страховка от невозврата долга.

С сервисом р2р можно и взять в долг, и дать

Какие нужны документы

Вы можете зарегистрироваться в системе, используя лишь минимальный набор своих данных. Однако ваш рейтинг и, следовательно, условия, по которым вы сможете брать в долг, зависит от полноты предоставленных сведений. Если у вас есть электронная подпись, вы не скрываете информацию о себе, добавляете свое фото, и прочие данные, получите более приятные условия. К тем, кто хочет заработать, также предъявляются строгие требования.
К тому же, предоставленная информация будет тщательно проверена, в том числе и через БКИ, то есть получить кредит через р2р, если с вами отказались работать банки по причине невозврата долгов, не получится.

При этом ваши персональные данные надежно защищены. Участники сделки видят лишь краткую информацию о вас, и указание рейтинга. Вы увидите полные данные только после подписания договора.

Брать в долг или нет через портал р2р, решать только вам. Сайты, которые предлагают данные услуги, в изобилии найдутся в интернете. Плюсы сервиса очевидны, а минус, пожалуй, только один – все взятые средства придется вернуть.

Предоставление денег в долг под проценты (ростовщичество) – одна из самых древних видов услуг. Первоначально ссуды давали и возвращали натурой. Неизвестно, что послужило толчком к возникновению идеи роста ссуды, однако, историки не исключают появления ее из практики – к примеру, когда взятую в ссуду корову возвращали ростовщику вместе с теленком.

Несмотря на то, что закон и сегодня не запрещает выдачу частных займов, новый толчок к развитию ростовщичество получило с развитием интернета, что сделало такие займы доступными для широкого круга лиц. На специальных интернет-площадках можно всего за пару минут в режиме онлайн выбрать наиболее подходящий вариант займа и оформить сделку.

Самые популярные площадки краудлендинга

1. Кредбэри – это биржа взаимного кредитования, деятельность которой началась в 2010 году. Данная платформа выполняет несколько разных функций, которые полезны заемщикам и кредиторам.

• Осуществляется присвоение кредитного рейтинга физическим лицам, нуждающимся в денежных средствах. Уже после регистрации он становится «прозрачным» для каждого клиента. Соответственно рейтинг можно повысить и получать кредиты на более выгодных условиях.
• Минимальная сумма инвестиций для кредитора равна одной тысяче рублей.
• Строгий лимит на получение займа – от 30 000 до 100 000 тысяч рублей с комиссией до десяти рублей. Допускается только один займ – второй можно взять после погашения предыдущего.
• При задержке оплаты более чем на 35 дней, принимается решение о необходимости досрочного погашения кредита и данные заемщика передаются в коллекторское агентство.

2. – популярная площадка кредитования онлайн. Функционирует на российском рынке с 2013 года. Имеет следующие особенности взаимного кредитования.

• Получить заем могут лишь граждане России.
• Отсутствует сложная система повышения рейтинга. Здесь всего три ступени, которые не так сложно преодолеть.
• Необходимо заполнить подробную анкету с паспортными и личными данными, указанием места работы, кредитной историей. Клиент обязательно должен быть трудоустроен, чтобы его выбрал инвестор.
• Предоставляются суммы до 50 тысяч на полгода. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке, но не может быть ниже 0,3% в день.
• Есть возможность бесплатной проверки кредитной истории.
• Деньги от кредитора заемщику могут перейти на карту, переводом, зачислением на Яндекс.кошелек. Можно выбрать самый удобный вариант.

В отличие от других сервисов Фингуру демонстрирует большую лояльность к заемщикам и инвесторам.

3. Фленд – санкт-петербургская биржа, которая работает сравнительно недавно и предлагает следующие условия инвестирования и кредитования:

• Займы – от 10 000 до 60 000 рублей.
• Отсутствие скрытых комиссий, залог и поручители не требуются.
• Минимальный размер инвестиций – двести рублей.
• Сроки – от трех месяцев до полутора лет.
• Ставки устанавливаются в индивидуальном порядке.

4. – сервис взаимного кредитования, созданный самой известной платежной системой. Деньги выдают инвесторы, которые предварительно регистрируются на официальном сайте. Особенности:

Минимальный размер инвестиций – от ста рублей

Система забирает до полутора процентов ежедневно с лица, получившего заем.
Каждому заемщику присваивается бизнес-рейтинг.
Важно иметь формальный аттестат на Вебмани.
Не допускается финансирование лиц с плохой кредитной историей. Это выявляется в автоматическом режиме.

Сегодня взаимное кредитование распространено на финансовом рынке. Если вы по определенным причинам не можете получить в банке, можно обратиться в кредитный союз. Суть такого сотрудничества заключается в том, что участники такой компании вкладывают деньги в уставной фонд. Эти средства потом идут на выдачу кредитов на выгодных условиях. Проще говоря, вкладывая сегодня небольшую сумму в кредитный союз, вы получаете возможность через определенный промежуток времени получить кредит в значительно большем объеме. Преимуществом такого подхода можно назвать низкие процентные ставки.

«СБ-кредит» — выгодные условия кредитования

Планируя воспользоваться заемными средствами, многие в первую очередь задаются вопросом: «Где лучше взять кредит наличными?». Без знания финансового рынка и ситуации в сфере кредитования довольно сложно самостоятельно разобраться во всех нюансах и подводных камнях.

Самая низкая процентная ставка, предлагаемая кредиторами, далеко не всегда говорит о выгодных условиях. Оформляя кредиты наличными для физических лиц, не все внимательно читают условия договоров. В результате такие дополнительные расходы как комиссия или страхование, становятся впоследствии неприятной неожиданностью, а кредит получается не таким выгодным, как казалось на первый взгляд. Наши юристы помогут разобраться в любой ситуации и избежать подобных сюрпризов.

«СБ-кредит» помогает оформить кредиты физическим лицам с наибольшей выгодой. Высококвалифицированные сотрудники, хорошее владение ситуацией на кредитном рынке и сотрудничество со многими кредитными учреждениями и частными инвесторами позволяют нам не только помогать клиентам в сложных ситуациях, но и находить потребительские кредиты для физических лиц с наиболее выгодными условиями кредитования.

Социальный скоринг вызывает сомнения

Недавно мы писали о новых возможностях оценки кредитоспособности заёмщиков с помощью социальных сетей. Так, такие технологии внедрили или собираются внедрять ТКС Банк, Альфа-банк, Хоум Кредит, ОТП Банк. И с помощью профиля в социальной сети (в одной или сразу нескольких) можно теоретически оценить образ жизни потенциального заёмщика, его образ жизни, интересы, друзей и т.п., которые в совокупности влияют на кредитный рейтинг.

Но у таких технологий появились и свои противники, которые приводят вполне справедливые доводы в пользу сомнительного эффективности такой оценки. На этот счёт «Коммерсант» сделал свой обзор.

Одна из основных проблем здесь – использование персональных данных. Как отмечают юристы, несанкционированное использование личных данных граждан — процедура незаконная. О неприкосновенности частной жизни говорится в Конституции РФ. Кроме того, в стране действует Закон о персональных данных, цель которого — «обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну». Однако получить доступ к этой информации все же можно. «Перед заключением кредитного договора гражданин может получить бумагу, где сказано, что заемщик не против обработки его личных данных,— рассказывает управляющий партнер юридической компании «ЮрПартнеръ» Антон Толмачев.— Когда вы подписываете такую бумагу, действия банкиров уже становятся законными. Нормальные финансовые организации всегда должны о таких действиях предупреждать».

Следующая проблема – отсутствие реальной картины из-за ограничений отображения информации в профиле пользователя (например, установлены настройки приватности). И достоверно оценить финансовое состояние клиента таким образом не представляется возможным.

Некоторые банкиры считают серьёзным ограничением для использования информации из соцсетей тот факт, что она не проходит сколько-нибудь серьёзной верификации, а значит, может скорее дезориентировать сотрудников банка, чем дать более полную картину.

Тем не менее, эксперты считают скоринг потенциального заёмщика по социальным сетям вполне перспективной темой. Такой скоринг, конечно, не заменит стандартных процедур полностью, но позволит ускорить и автоматизировать процесс принятия решения.

Когда банки для оценки потенциальных и действующих клиентов начнут всерьёз использовать социальные сети, их пользователям придётся внимательно следить не только за своими комментариями, но и за выкладываемыми фотографиями. Кроме того, лучше внимательно читать всё, что вы подписываете, чтобы всегда была возможность предъявить претензии той или иной организации, которая осуществляла поиск ваших личных данных.

Условия

Биржа взаимного кредитования частных лиц «Займов.ру» дает возможность заемщикам из любой части России взять деньги в долг в режиме онлайн через интернет на одноименном сайте Займов.ру.
В этом центре предоставления сведений о частных займах потенциальный заемщик может без труда подобрать наиболее подходящие для него кредитные предложения.

Исходя из этого, потенциальному заемщику следует крайне внимательно оценивать каждое предложение, и особенно внимательно изучить следующие параметры займа:

• ценовые параметры сделки (% ставка наличие и размер комиссии и т.д.);
• цели кредитования;
• проверка кредитной истории и отношение кредитора к наличию у заемщика просрочек в прошлом;
• наличие возможности и условия досрочного погашения;
• возможность и условия пролонгации договора;
• необходимость предоставления обеспечения.

Как правило, для оформления частного займа через сервис Займов.ру от заемщика не требуется представление обеспечения, однако, если сумма крупная, или у заемщика сильно «подпорченная» кредитная история, в некоторых случаях может потребоваться и залог. При проведении таких сделок следует учитывать затраты времени и денег на оформление сделки.

Отношение заимодавцев к кредитной истории и наличию просрочек у заемщика разное.
Однако, следует понимать, что в случае предоставления займа при наличии у потенциального заемщика открытой просрочки по другим обязательствам, невыполнение условий частных займов может повлечь за собой применение довольно жестких методов возврата долга.

Нелишним будет уточнить у кредитора еще один немаловажный вопрос – возможность пролонгации договора.
Некоторые заимодавцы предлагают даже автоматическую пролонгацию займа при условии погашения должником начисленных процентов. Это важная опция, т.к., при возникновении трудностей с погашением пролонгация позволит избежать штрафов за просрочку.

Сервис доверительного кредитования Кредбери

Сервис взаимного кредитования здесь может стать отличным вариантом только в том случае, если ему удастся привлечь инвестора и найти займ на выгодных для себя условиях.

Фингуру – популярная площадка кредитования онлайн. Функционирует на российском рынке с 2013 года. Имеет следующие особенности взаимного кредитования.

При этом каждый пользователь системы может пройти процедуру регистрации и разместить свое объявление, например, указать желаемую сумму займа и условия договора. Здесь возможности потенциального инвестора практически неограниченны, он также как заемщик может разместить объявление о своем предложении.

Обратите внимание, на сервисе взаимного кредитования все объявления открыты и доступны для каждого пользователя онлайн-системы, соответственно, и кредиторы и заемщики могут в считанные минуты найти необходимые для себя предложения, а в случае его отсутствия, разместить объявление

Онлайн площадки для кредитования. Взаимное кредитование онлайн — рейтинг сервисов

По российским законам, погасить досрочно денежный процентный займ должник может только в том случае, если имеется согласие заимодавца.

Так что желательно предусмотреть такую возможность еще на этапе согласовании договора. Нелишним будет уточнить у кредитора еще один немаловажный вопрос – возможность пролонгации договора.

Некоторые заимодавцы предлагают даже автоматическую пролонгацию займа при условии погашения должником начисленных процентов. Это важная опция, т.к., при возникновении трудностей с погашением пролонгация позволит избежать штрафов за просрочку.Мы указали здесь те параметры, которые следует проанализировать в первую очередь при выборе займа. Однако, кроме них существует еще масса нюансов, не обратив внимания на которые, заемщик рискует после подписания договора получить неприятный сюрприз.

Исходя из этого, перед подписанием договора нужно детально разобраться во всех деталях сделки. Как мы уже говорили выше, условия выдачи займа определяет каждый кредитор самостоятельно.

Пакет документов

Обязательным документом доя оформления сделки является паспорт гражданина РФ. Все остальные документы являются дополнительными, а их список устанавливается заимодателем.

Если говорить о сложившейся практике, то, в большинстве случаев, в качестве второго документа, подтверждающего личность заемщика, может потребоваться:

• СНИЛС;
• водительские права;
• загранпаспорт.

Мужчинам, моложе 27 лет, как правило, требуется предоставить военный билет.
Индивидуальным предпринимателям, если займ выдается на развитие бизнеса, в дополнение к указанным выше документам, требуется свидетельство ИП или ОГРН. При оформление залога заемщику следует подготовить документы на предмет обеспечения.