Базовый тариф ОСАГО

Новые правила расчета коэффициента возраста и стажа для ОСАГО

В 2020 году цена страховки зависит от возраста водителя и его стажа. Чем опытнее человек, тем дешевле обойдётся покупка полиса ОСАГО. Возраст и стаж учитывается при помощи коэффициента КВС. Показатель затронули существенные изменения.

Увеличивается градация по возрасту и стажу. Сам коэффициент претерпел следующие изменения:

1. Для лиц младше 22 лет, которые получили права менее 3 лет назад, показатель повысился. Изначально он составлял 1,8. Теперь при расчёте учитывается коэффициент 1,87.
2. Если человек старше 30 лет имеет опыт вождения 10 лет, можно рассчитывать на небольшую скидку. Коэффициент снизился на 0,04. Изначально он устанавливался на уровне единицы. Теперь показатель составляет 0,96.

Ознакомившись с таблицей, водитель может счесть изменения несущественными. Чтобы лучше разобраться в особенностях влияния коэффициента на стоимость полиса ОСАГО, рекомендуется изучить пример. Допустим, гражданину исполнилось 18 лет. Он сразу же сдал на права, обзавелся автомобилем и приобрёл ОСАГО.

Из вышеуказанного примера видно, что в течение 13 лет гражданин переплатил практически половину стоимости страхового полиса. После этого стаж гражданина позволяет ему получить скидку в 4%. Расчет будет производиться с учётом КВС 0,96. В результате в течение следующих 13 лет лицо сможет вернуть переплату. С 43 лет наступает экономия. Стоимость полиса снижается на 4% в год.

С 9 января 2019 года изменения коснулись и порядка определения водительского стажа. В законе говорится, что показатель будет рассчитываться, начиная с момента получения права на вождение авто определенной категории. Ранее стаж был общим. Это означало, что он определялся с учётом даты самой ранней открытой категории. Допустим, в 19 лет гражданин получил права на управление ТС категории B. Затем в 40 лет человек сдал на права категории C. Считалось, что его в стаж составляет 21 год.

В 2020 году показатель рассчитывается отдельно для каждой категории. В вышеуказанном примере стаж водителя на грузовик составит 0 лет. В учет принимается и дата, указанная в правах. Так, если водительское удостоверение было получено 1 мая 2018 года, считается, что стаж гражданина составит два года не 1 января 2020 года, а 1 мая.

Базовая ставка ОСАГО по страховым компаниям и регионам России

В основном ставки слишком завышают те страховые организации, которые признаны «акулами» страхового рынка и существуют на этом поприще уже не один десяток лет.

Продиктовано это, видимо, их опытностью, высоким уровнем специализации в вопросах автострахования, который сложился у них за многолетнюю практику.

5. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 9 приложения 2 к настоящему Указанию, — его 5-кратный размер.

Хоть базовый тариф ОСАГО и является единым и относящимся к одной категории транспортных средств, но все же происходит некоторый дифференцированный расчет, поэтому в таблицах приведены данные в виде пределов от минимального до максимального значения. Для того, чтобы наиболее точно определить размер ставки, можно воспользоваться калькулятором.

Его можно найти на официальном сайте Российского Союза Страховщиков. Удобный интерфейс позволяет быстро сориентироваться и получить конкретный размер ставки в той или другой Страховой компании. А для того, чтобы ознакомиться с тарифными коридорами относящимися к базовым ставкам ОСАГО, можно посмотреть таблицу, которая также имеется на официальном сайте и на нашем ресурсе.

Кроме конкурентной борьбы тарифный коридор также станет своего рода инструментом, с помощью которого можно регулировать без участия государства правила расчета, осуществлять расчет тарифа в убыточных регионах страны. Поэтому при его подсчете необходимо учитывать местность, где зарегистрирован транспорт.

Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.

Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2019 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 2,0, а для подмосковных водителей — уже 1,7.

Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=1,87. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.

Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5 %, в течение двух лет подряд – на 10 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50 % в течение 10 лет.

Возможность использования транспортных средств с прицепом (КПР). Этот коэффициент актуален в первую очередь для юридических лиц, владельцев грузовых авто, мотоциклов и мотороллеров. На физлиц, владеющих легковым автотранспортом, его действие не распространяется.

Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.

Подробная схема, в которой изложены этапы формирования цены для всех представителей страховых компаний, прописана в Указании ЦБ РФ № 3384-У.

Таблицы и коэффициенты тарифов автострахования

Формула расчета включает множество коэффициентов. Уточнить их значения вы можете в таблицах, приведенных ниже. Чтобы сделать самостоятельный подсчет, умножьте базовый тариф на те коэффициенты, которые соответствуют возрасту, стажу водителя и особенностям его транспортного средства.

Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля

Коэффициент возраста и стажа водителей в договоре ОСАГО

Коэффициент КБМ (Бонус-Малус)

Коэффициент ограничения количества водителей в договоре ОСАГО

Коэффициент КПР для ТС с прицепом

Коэффициент периода использования ТС

Как изменилась с 12 апреля 2020 года

Документальное оформление полисов, с теми или иными базовыми ставками, происходит по нормам, закрепленным в Положении № 431-П, утвержденном российским Банком 19.09.14 г., отредактированном 24.05.15 г. и зарегистрированном в Министерстве юстиции РФ под номером 34204 от 01.10.14 г.

Следует относиться к обязательному виду автострахования серьезно – не как к роскоши, а как к обязательству перед законом.

Потому как каждый автовладелец и водитель обязан иметь при себе полис ОСАГО, когда управляют автомобилем

Вот почему важно отслеживать каждый год все изменения в тарифах, которые напрямую влияют на стоимость такого вида полиса

Центральным российским банком устанавливаются тарифы по категориям транспорта не в форме фиксированной ставки, которая заключалась бы в одной цифре, а в виде, так называемого, тарифного коридора.

Банком России предлагаются каждый год базовые ставки по ОСАГО в определенных пределах, за рамки которых страховщики не должны выходить, но в диапазоне которых они могут устанавливать цену, какую захотят.

Предельные базовые ставки страховых тарифов (ТБ) ОСАГО с 12 апреля 2020 года:

Такие тарифы всегда зависят от вида транспортного средства и обязательно должны использоваться во всех регионах страны.

Если в документах на машину обнаруживаются какие-то расхождения между категорией и типом, то тогда предпочтение следует отдавать указанной категории.

Для физических лиц

Таким образом, если, к примеру, для физических лиц, имеющих в своем владении легковой автомобиль, установлен предел от 3432 до 4118 рублей, то в прайс-листе страховых компаний могут встречаться цены на полисы ОСАГО с ключевой ставкой, входящей в цену, к примеру – 4000 рублей.

Меньше или больше тарифного диапазона ставок компании назначать не имеют права.

Ранее пределы устанавливались иные. Так, до 12.04.15 г. для граждан Российской Федерации, являющихся собственниками автомобилей и обязанных страховать свою ответственность при их эксплуатации, применялись ставки в следующих пределах – от 2440 до 2574 рублей.

А для мотоциклистов – от 1497 до 1579 рублей. Кстати сказать, мотоциклисты на сегодня получают полисы по следующим базовым тарифам – от 867 до 1579 рублей. Получается, что тариф для двухколесного транспорта на сегодня даже подешевел.

Однако кроме привычного удорожания базы страховых полисов, 2020 год предвещает и другие перемены для автовладельцев в этом отношении.

Нужно понимать, что тариф – это еще не окончательная цена полиса и к нему привязываются также и различные коэффициенты, удорожания или скидки. Поэтому ставка воспринимается просто как существенная часть стоимости полиса ОСАГО.

Для юрлиц

Все предприятия, организации, учреждения, которые имеют на балансе автопарк или просто одну или несколько машин для нужно компании, обязаны также страховать ответственность водителей, допущенных к управлению машиной.

Для юридических лиц сегодня применяются одни тарифы, а вот еще года назад – до 12.04.15 г. применялись совсем другие. Здесь также учитывается категория транспорта.

Изменения с 12 апреля 2020 года по базовым ставкам полисов ОСАГО при покупке их юридическими лицами в России:

«Хорошие водители не будут платить за плохих»?

Согласно проекту подлежит изменениям порядок начисления коэффициента Бонус-Малус, это показатель может как увеличивать, так и уменьшать стоимость полиса:

1. Минимальное значения КБМ составит – 0,5. Это значит, что стоимость страховки при безаварийной езде может быть сокращена до 50%.
2. Максимальное значение – 2,45. Данный коэффициент применяется, если у клиента было 3 и более страховых возмещений в период действия предыдущего ОСАГО.

Соответственно, чем дисциплинированное водитель, тем дешевле ему обходится полис. Помимо этого, по КБМ теперь составляется единая страховая история, в случаях, когда водитель (физическое лицо) вписан в  несколько полисов, тогда выбирается наименьший показатель. Установленный согласно расчетам КБМ, будет применяться в течение одного года, раньше этот период ограничивался сроком действия автогражданки. Показатель является неизменным, в период до 12 месяцев и будет применяться для всех оформляемых договоров.

Сведения о количестве оформленных полисов и страховых выплатах хранятся в автоматизированной системе АИС ОСАГО. КБМ определяется на основании этих данных. Узнать свой коэффициент можно самостоятельно на сайте РСА.

Если в базе АИС ОСАГО отсутствуют сведения относительно владельца ТС (физическое лицо), то КБМ будет равен 1.

Также на стоимость значительно влияет КВС (коэффициент возраста и стажа). Молодым неопытным автомобилистам в возрасте от 16 до 21 года с отсутствием стажа вождения для расчета применяют максимальный показатель – 1,87. Минимальный КВС – 0,96 будет доступен лицам в возрастной категории – от 30 лет, при наличии стажа от 10 лет. Причем отсчет начинается от срока выдачи первого водительского удостоверения, независимо от того оформлялся ОСАГО на автомобилиста ранее или нет.

Согласно пока действующему регламенту расчета страховки в 2020 году стоимость полиса на разные авто колеблется, но для новичков и водителей, побывавших в ДТП отклонения в большую сторону, не превышают 10-20%.

Базовый тариф ОСАГО — отныне величина переменная

Особенностью ценообразования на услугу ОСАГО отличалось тем, что не зависело от решения конкретной фирмы, так как тарифы прописывали в законе и не могли быть изменены. Однако последняя редакция постановления в корне изменила ситуацию. С апреля прошлого года и до настоящего момента установлено, что размер базового страхового тарифа ОСАГО для каждого типа транспорта колеблется в рамках тарифного коридора. Нововведение заключается в том, что вместо единого значения в законе указан минимальный базовый тариф ОСАГО и максимальный, что видно из таблицы, которая теперь имеет два новых столбца вместо одного старого.

Каждая страховая компания имеет право устанавливать в указанных пределах свой размер тарифа, принимая его за базовый, и использовать его для расчета стоимости премий за свои услуги. Следовательно, в данном сегменте можно говорить о появлении ценовой конкуренции, ведь для одного и того же водителя за одинаковую услугу каждый страховщик будет выставлять разные суммы, причем различаться они могут весьма чувствительно. В индивидуальном порядке изменять базовый ОСАГО 2020 не имеет право ни одна страховая компания. Однако значения тарифа могут меняться, например, в зависимости от региона или даже населенного пункта. Действующие сегодня базовые тарифы ОСАГО 2020 определены 12 апреля 2015 года. Отметим, что по новым правилам они не могут меняться чаще, чем один раз в год.

Когда менялись в последний раз

Законодательное требование, прописанное в ст. 3 правового акта «Об ОСАГО», запрещает изменение тарифов по ОСАГО в течение календарного года, а также страхового года для клиента, уже пользующегося полисом.

Статья гласит о том, что меняться базовая ставка может исключительно 1 раз в год и что ее срок действия измеряется годичным периодом.

При каждой смене размера ставки Центробанк повышал ее по своему усмотрению, делал это практически в одно и то же время — весной, в апреле. Последние такие новшества были проделаны 12.04.15 г., тогда ставки для каких-то машин выросли намного больше на 40-60%, а для каких-то выросли не немного (15-30%).

После этого никаких изменений не было введено, и Центробанк публиковал в своем Указании №3604-У от 30.03.15 г. распоряжение о том, чтобы нововведенные тарифы действовали и в 2018 году.

В связи с этими изменения страховые компании сразу же решились на повышение тарифов и по КАСКО, где они вольны сами регулировать уровень дороговизны, ведь для КАСКО специальный закон не писан, как в случае с ОСАГО, по которому есть свой, отдельный закон.

Поэтому последний раз тарифы менялись 12 апреля 2015 года, их же банк оставил прежними, просто утвердил к тому, чтобы они были действующими и в 2018 году.

При этом его могут оставить прежним, а могут и повысить еще на 30%, чего так бояться водители, ведь тогда полисы станут весьма дорогостоящими.

Преимущества полиса ОСАГО

Основная цель страховки ОСАГО – компенсировать вред, причиненный
автовладельцем жизни, здоровью или имуществу других участников
дорожного движения. С суммами выплат по полису можно
ознакомиться здесь в разделе
«Лимиты возмещения». Как показывает практика, если вред,
причиненный виновником ДТП, превышает обозначенные лимиты, всю
сумму «превышения» автовладелец выплатит из своего кармана.

Возможности страховки можно расширить за счёт дополнительных
опций:

1. ДСАГО – добровольное страхование автогражданской
   ответственности

   Для чего нужно ДСАГО? Часто случаются ДТП, при которых
   виновником становится автовладелец, повредивший дорогой
   автомобиль. Выплаты по ОСАГО может не хватить для
   компенсации ущерба. Разницу виновник аварии выплачивает
   из своего кармана.

   ДСАГО решает эту проблему. Данный полис можно купить лишь
   с приобретением КАСКО.

2. «Автозащита»

   Компенсация по ОСАГО осуществляется с учетом степени
   износа авто. Опция «Автозащита» восполняет разницу между
   причиненным авто ущербом и суммой выплаты, включающей
   износ ТС. Автовладелец получает направление на ремонт
   машины, сэкономив на дополнительных расходах. Действует
   только для легковых авто возрастом до 5 лет.

3. Гарантия ТО

   Нередко в ходе техосмотра выявляются дефекты, с которыми
   авто не допускается к участию в дорожном движении.
   Страховой полис «Гарантия ТО» помогает избежать
   непредвиденные расходы на решение подобных проблем. По
   этой опции автовладельцу компенсируются средства,
   затраченные на устранение обнаруженных при техосмотре
   поломок. Полис действует в отношении легковых авто годом
   выпуска от 1 года до 10 лет.

Повышение тарифов обязательного страхования в 2019 году

Новый расчет ОСАГО в 2019 году на конкретных примерах.

Для примера среднестатистического автовладельца возьмем 31-летнего жителя Ангарска (ТК – 1,2) с автомобилем Renault Symbol мощностью 107 л. с. (коэффициент – 1,2), который использует годовой полис. В страховке указан только он, стаж вождения составляет 6 лет, из которых половину времени он не становился участником ДТП (КБМ – 0,85).

Тариф 2019 года дает следующий расчет: 4942×1,2×0,85×1×1,04×1,2 ×1 – итог: 6 290,97 руб.

По старым ставкам: 4118×1,2×0,85×1×1×1,2 – получится 5 040,43 руб.

Итак, главным показателем, влияющим на итоговую сумму страховки, является именно ставка базового тарифа.

В качестве примера молодого водителя – 20-летний житель Казани (КТ – 2) с автомобилем Porsche Cayenne мощностью 420 л. с. (коэффициент – 1,6). У автовладельца также годовой полис и двухлетний водительский стаж, есть нарушения в оформлении полиса.

По правилам 2019 года стоимость с учетом коэффициента ложных данных и ТК дает такую формулу:

4 942 × 2 × 1,5 × 3 – выходит 44 478 руб.

По тарифам 2018 года сумма страховки была бы иной: 4 118×2×3 – получается 24 708 руб.

Для примера пожилого водителя возьмем 51-летнего жителя Симферополя (ТК – 0,6) с автомобилем Chevrolet Niva мощностью 80 л. с. (коэффициент – 1,1). Его стаж вождения составляет 30 лет, из которых 15 лет он не становился участником ДТП (коэффициент бонус-малус – 0,5). У него оформлен ограниченный страховой полис на 1 год, в котором указан он один.

В текущем году новый расчет будет таким:

4942×0,5×0,6×0,96×1×1,1×1 – в итоге: 1 565,63 руб.

По старым ставкам сумма была бы меньшей: 4118×0,5×0,6×1×1,1×1 – общая сумма: 1358,94 руб.

Как бы то ни было, водителям с опытом и большим стажем без аварий придется заплатить намного меньше, чем молодым водителям, нарушающим ПДД. Хотя стоимость страховки с января 2019 г. во всех трех случаях стала больше.

Какие изменения ожидаются в ближайшие годы

Первые изменения подразумевают вступление в силу новых коэффициентов страховки с учетом возраста автомобилиста и стажа вождения.

Уже в декабре 2018 года изменились правила ремонта по договору гражданского автострахования. Связано это с ростом цен на запчасти. Их стоимость перестала совпадать с данными, указанными в справочных материалах РСА. В связи с этим по решению Верховного суда Российский союз автостраховщиков обновил информацию в справочнике и привел ее в соответствие с ценами на запчасти типа для автомобиля каждой марки. Стоимость некоторых линеек деталей останется прежней, но некоторые станут дороже на 10%. По словам представителей РСА, рост стоимости соответствует общим показателям инфляции и ростом цен на комплектующие для автомобилей.

ОСАГО с 2019 года для граждан, владеющих личным транспортом, дает возможность самостоятельно выбирать не только тарифный план, но и принципы оплаты страховки.

В сентябре 2019 г. количество коэффициентов, по которым СК должны будут вычислять стоимость полиса, увеличивается до 58. Это связано с применением дополнительных позиций страховки. В 2020 году ожидается отмена базовой стоимости полиса, в связи с чем итоговая цена будет определяться по результатам переговоров страховщика и автовладельца.